Vrijwel altijd ligt er enige tijd tussen de koop van een huis en het tekenen van de hypotheekakte bij de notaris. In die periode loopt u het risico dat de rente stijgt. Nu alvast een offerte aanvragen sluit een stijging uit en geeft u zekerheid over de hypotheeklasten. Daarnaast is het ook in verband met de ontbindende voorwaarden voor de financiering van belang dat u binnen de in de koopakte genoemde termijn een geldig financieringsaanbod hebt ontvangen. De geoffreerde rente blijft - afhankelijk van de geldverstrekker - zo'n twee tot zes maanden geldig zonder kosten. Het is vaak mogelijk om die termijn nog enkele maanden te verlengen. De geldverstrekker kan u hiervoor een 'bereidstellingsprovisie' in rekening brengen van circa 0,25% per maand over het hypotheekbedrag. Bij de meeste van deze geldverstrekkers bent u deze provisie alleen verschuldigd als de rente in de tussentijd is gestegen. De provisie is aftrekbaar als u de hypotheek aanvraagt ten behoeve van uw eigen woning als hoofdverblijf.
Als u kiest voor een hypotheek met een plafondrente betaalt u eigenlijk variabele rente die maandelijks wordt herzien. Daarbij worden rentestijgingen gedurende tien jaar beperkt tot het vooraf overeengekomen renteplafond en rentedalingen worden maandelijks aangepast. Dat lijkt mooi, maar voor dit hypotheekproduct betaalt u wel een forse opslag op de gangbare variabele rente, namelijk vaak meer dan 1%. Bovendien ligt het renteplafond, dus het maximale rentetarief dat u in die tien jaar betaalt, behoorlijk hoger dan het rentetarief dat momenteel wordt berekend bij een rentevaste periode van tien jaar. Het is dus maar de vraag of u met een plafondrente uiteindelijk voordeliger uit bent.
Het is gebruikelijk om meteen na de koop een hypotheekofferte aan te vragen die geldig blijft tot het passeren van de hypotheekakte bij de notaris. Een niet-getekende offerte is gemiddeld tien werkdagen geldig. Tekent en retourneert u de offerte binnen deze periode dan is deze, afhankelijk van de geldverstrekker, twee tot zes maanden geldig. Mocht het nodig zijn dan kunt u de geldigheidstermijn nog een aantal maanden verlengen. Daarvoor wordt dan wel vaak een zogenaamde bereidstellingsprovisie gevraagd. Dat is een percentage van de hypotheeksom dat per geldverstrekker sterk kan verschillen.
Een renteopslag (ook wel topopslag genoemd) is gebruikelijk voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie die hoger zijn dan 75% van de getaxeerde executiewaarde van de woning. Dat is de geschatte opbrengst bij gedwongen verkoop. De meeste geldverstrekkers hanteren voor hypotheken tot die 75% een zogenaamde basisrente. Is het hypotheekbedrag hoger, dan geldt een rentetarief met een opslag. Bij de meeste geldverstrekkers kunt u de opslag pas aan het einde van de rentevaste periode laten vervallen. Een beperkt aantal geldverstrekkers past de rente automatisch aan als de top op de hypotheek is afgelost of als blijkt dat de onderpandswaarde van de woning is toegenomen. Dat moet u dan wel kunnen aantonen met een taxatierapport of de recente WOZ-beschikking (afhankelijk van de geldverstrekker).
Ja, u kunt via deze website de Eigen Huis Hypotheekservice raadplegen. Daarmee kunt u berekenen hoeveel u kunt lenen. Ook kunt u de beste hypotheek selecteren. Hebt u al een offerte? Dan kunt u kijken of u met de Eigen Huis Hypotheekservice wellicht goedkoper uit bent.
Bij uw keuze moet u kijken naar de totale maandelijkse hypotheeklasten, dus premie en rente en deze met elkaar vergelijken. De rente is fiscaal aftrekbaar, de premie voor de verzekering niet. Voor een juiste keuze moet dus gekeken worden naar de netto- en niet naar de bruto hypotheeklasten. Bij de netto lasten is immers al rekening gehouden met de belastingteruggave. Een lagere afsluitprovisie is natuurlijk prettig, maar afsluitprovisie betaalt u slechts éénmalig en de rente maandelijks. Een lagere afsluitprovisie heeft op de totale maandlasten dus nauwelijks effect en is dus niet van doorslaggevend belang. Naast de maandelijkse hypotheeklasten is het belangrijk om ook de overige voorwaarden (bijvoorbeeld boetevrij aflossen, meeverhuizen van de hypotheek) van de geldverstrekkers met elkaar te vergelijken.
Het is heel verstandig om bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek uw keuze voor een bepaalde geldverstrekker niet alleen te baseren op de rente die hij hanteert. We verhuizen in Nederland gemiddeld om de acht jaar. Aangezien er steeds meer geldverstrekkers producten verkopen waarbij bij verkoop van de woning een boete moet worden betaald is het belangrijk, dat u informeert of bij uw hypotheek hier geen sprake van is. Daarnaast is het belangrijk dat u uw rentetarief mag meenemen naar de nieuwe hypotheek. Veilig en voordelig als de rentetarieven op dat moment hoger staan.