Hypotheekadvies

Keurmerken hypotheekadvies

Financieel dienstverleners moeten zich houden aan de Wet op het financieel toezicht (Wft) en daarmee voldoen aan minimale opleidings- en ervaringsvereisten. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) ziet toe op naleving van die wet. Daarnaast bestaan er verschillende keurmerken en certificaten: 

Keurmerk Financiële Dienstverlening

Het Keurmerk Financiële Dienstverlening is een kantoorgebonden keurmerk. Het geeft zekerheid over de kwaliteit van het advies omdat een keurmerkkantoor beter moet presteren dan de wet verplicht stelt.

Erkend Hypotheekadviseur

Een persoonsgebonden certificaat. Een Erkend Hypotheekadviseur voldoet aan bepaalde opleidingseisen en is minimaal één jaar als hypotheekadviseur werkzaam, voor minimaal de helft van de werktijd.

Hypothecaire planning en financiële planning

Uw hypotheek is een belangrijk onderdeel van uw financiële huishouding. Is uw persoonlijke situatie wat meer bijzonder of ingewikkeld? Dan kan het verstandig zijn om een erkend hypothecair planner, een gecertificeerd financieel planner of onafhankelijk financieel planner in te schakelen in plaats van een 'normale' hypotheekadviseur.

Hypotheekadviesgesprek

Hoe weet u of u goed advies krijgt van uw adviseur? Met de Eigen Huis Hypotheekadvies Checklist (PDF, 295kB) houdt u zelf de regie over het adviesgesprek. Neem de Checklist mee naar het adviesgesprek. Vink af welke onderwerpen aan de orde zijn gekomen en u weet wat nog niet is besproken. Aarzel vervolgens niet om uw adviseur daarnaar te vragen.

Kosten

U betaalt een hypotheekadviseur voor advies en bemiddeling. Vroeger kon dat alleen op provisiebasis. De kosten waren toen versleuteld in de hypotheek en de verzekeringen die u  afsloot via uw adviseur. De geldverstrekker en de verzekeringsmaatschappij betaalden de adviseur provisie.

Vanaf 1 januari 2013 mogen adviseurs niet meer werken op provisiebasis. Vanaf die datum zijn ze verplicht u rechtstreeks te factureren voor hun advies. Een adviseur kan een vast bedrag vragen voor zijn diensten (een fee) of een vergoeding per uur. Kosteloos shoppen bij meerdere adviseurs voor een offerte is daardoor niet langer mogelijk. Als u niet extra wilt betalen moet u na de (gratis) eerste kennismakingsgesprekken besluiten met welke adviseur u in zee gaat. 

Ga voor vragen en antwoorden over de beloning van een financieel adviseur naar de AFM-website.

Vast bedrag of vergoeding per uur?

Een volledig hypotheekadvies voor de aankoop van een woning is meestal 20 tot 30 uur werk. Het uurtarief van een adviseur ligt over het algemeen tussen de 80 en 175 euro. Rekent de adviseur een vast bedrag voor het hypotheekadvies, dan weet u meteen waar u aan toe bent. Werkt hij op basis van een uurtarief, maak dan duidelijke afspraken en leg die schriftelijk vast. 

Inschatting van de kosten

De adviseur is verplicht u te vertellen wat hij voor u gaat doen en wat dat gaat kosten. Hij moet dit doen vóór het hypotheekadviesgesprek plaatsvindt. Vraag in ieder geval altijd naar het verplichte dienstverleningsdocument (of dienstenwijzer). Ook daarin staat hoeveel en op welke wijze u de hypotheekadviseur betaalt. De kosten moeten uiteraard in verhouding staan tot het werk dat de adviseur heeft gedaan. Mocht u toch een onredelijk hoge rekening krijgen voor het gegeven advies, meld dit dan op het meldpunt van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

U moet de rekening van de adviseur direct betalen. U kunt deze kosten alleen meefinancieren in de hypotheek als deze niet te hoog wordt ten opzichte van de woningwaarde. Als u de kosten niet meteen zelf kunt opbrengen, vraag de adviseur dan of het mogelijk is deze gespreid te betalen. De wetgever staat dit toe, mits er geen kosten of rente wordt gerekend en de nota binnen twee jaar is voldaan. Adviseurs zijn echter niet verplicht u een betalingsregeling aan te bieden als u daarom vraagt.

Kosten hypotheekadvies aftrekbaar

De kosten van het advies zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting voor zover ze te maken hebben met de hypoheek zelf. Advieskosten voor verzekeringen bij de hypotheek zijn niet aftrekbaar. 

Serviceabonnement

Een adviseur is verplicht u gedurende de looptijd van uw hypotheek tijdig te informeren over essentiële wijzigingen, die met zijn advies, het afgesloten product of de gewijzigde wet- en regelgeving te maken hebben. Daarnaast is het mogelijk dat u recht heeft op nazorg omdat u in het verleden provisie heeft betaald. Check dit in uw dienstverleningsdocument of raadpleeg uw adviseur.

Een adviseur kan u ook een serviceabonnement aanbieden. U bent niet verplicht een abonnement af te sluiten. Heeft u behoefte aan meer regelmatige begeleiding - zoals een periodiek onderhoudsgesprek, een nieuwsbrief of andere aanvullende diensten - dan kan zo'n abonnement zinvol zijn. Onderzoek of het abonnement voordeliger is dan betalen voor losse diensten. Wat kost bijvoorbeeld een los onderhoudsgesprek, mocht u daar behoefte aan hebben?

Klacht

Heeft u een klacht over een financiële dienstverlener (adviseur, bank of verzekeraar)? Meld die dan eerst schriftelijk bij de directie of interne klachtencommissie van de betreffende financiële dienstverlener. In Tips voor een klachtenbrief (PDF), vindt u een aantal nuttige aandachtspunten.

Leidt dit niet tot een goede oplossing? Of heeft u geen reactie gehad binnen 6 weken? Dien dan binnen drie maanden een klacht in bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (www.KiFiD.nl). De financiële dienstverlener moet daar dan wel bij aangesloten zijn.

U kunt ook naar de burgerlijk rechter stappen. Maar dit kost veel tijd en geld. Vraag eerst uw rechtsbijstandverzekeraar om hulp. Of vraag uw advocaat een inschatting van de kosten te maken.

Notaris

Bij de levering van een huis is het verplicht een notaris in te schakelen. Hij is als enige bevoegd een eigendomsakte en een hypotheekakte op te maken. Daarnaast heeft hij een voorlichtende functie en een bemiddelende rol bij eventuele geschillen.