Hypotheek afsluiten

Afsluiten kost tijd

Nadat u de hypotheekaanvraag heeft verstuurd (dus ná het hypotheekadviestraject) duurt het gemiddeld twee maanden voor de hypotheekakte passeert bij de notaris:

Maximale hypotheek

Hoeveel u maximaal kunt lenen, is afhankelijk van:

• Uw jaarinkomen en eventueel dat van uw partner
• Of u in loondienst bent of zelfstandige (ZZP)
• Of u andere leningen heeft
• Of u spaargeld heeft
• De hoogte van de hypotheekrente (PDF, 50kB)
• De waarde van de woning die u koopt

De hoogte van uw hypotheek is afhankelijk van verschillende situaties (PDF, 48kB) 

Banken en bankverzekeraars hanteren tegenwoordig strenge regels, vooral ten aanzien van de waarde van de woning. Uw hypotheekadviseur kan u precies vertellen hoeveel u maximaal kunt lenen. Voor een grove indicatie:

Bereken uw maximale hypotheek

Let op: Het is niet altijd verstandig het maximale te lenen. Bedenk vooraf wat u maandelijks maximaal wilt betalen aan woonlasten.

Hoogte van uw hypotheek

Weet u wat u maximaal kunt lenen? Bedenk hoeveel u feitelijk nodig heeft. Houd daarbij rekening met:

• De aanschafkosten van uw nieuwe woning.
• De kosten voor noodzakelijk onderhoud, direct na de koop of na verloop van tijd.

Eigen geld inbrengen

U kunt eigen geld gebruiken voor de aanschaf van uw woning en zo de maandelijkse hypotheeklasten verlagen. Bedenk daarbij wel dat u (een deel van) uw spaargeld mogelijk nodig heeft voor andere uitgaven:

• Verhuis- en inrichtingskosten
• Bouwrente
• Consumptieve uitgaven

Eigen geld inbrengen heeft fiscale gevolgen (PDF, 47kB)

Overbruggingskrediet

Heeft u uw oude woning nog niet verkocht maar wilt u wel gebruik maken van de overwaarde? Dan heeft u een overbruggingskrediet nodig. De overwaarde krijgt u namelijk pas in handen als het oude huis is verkocht en betaald.

Tijdens de overbruggingsperiode heeft u dan meerdere leningen: een hypotheek op uw oude woning, een hypotheek op uw nieuwe woning én een overbruggingskrediet. Zodra de oude woning is verkocht, worden de hypotheek op de oude woning en het overbruggingskrediet afgelost en resteert de hypotheek op de nieuwe woning.

Het overbruggingskrediet loopt meestal via de geldverstrekker waar u ook de nieuwe hypotheek afsluit. De maximale looptijd van een overbruggingskrediet is afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker en varieert meestal van zes maanden tot twee jaar. Heeft u na die periode uw oude woning nog niet verkocht, neem dan tijdig contact op met uw geldverstrekker om over een verlenging van uw krediet te spreken. Verlengen is namelijk niet vanzelfsprekend.

Rente overbruggingskrediet

U betaalt rente over het overbruggingskrediet. Dit is fiscaal aftrekbaar, zolang het krediet is afgesloten voor uw eigen woning (uw hoofdverblijf). Daarnaast betaalt u meestal notaris- en afsluitkosten. In de huidige woningmarkt zijn geldverstrekkers terughoudend met overbruggingskredieten verstrekken.

De rente over het overbruggingskrediet zal niet (geheel) meer aftrekbaar zijn op het moment dat de bijleenregeling intreedt. De bijleenregeling is niet alleen van toepassing als u bij verkoop van uw woning een overwaarde realiseert, maar ook als de termijn van de verhuisregeling van de te koop staande woning is verlopen. Dan 'verhuist' uw te koop staande woning namelijk naar box 3 en wordt deze fiscaal niet meer beschouwd als een eigen woning. U zult in dat geval de overwaarde van uw oude woning moeten schatten en in mindering brengen op uw totale eigenwoningschuld die u bent aangegaan voor de nieuwe woning. Het gedeelte van de eigenwoningschuld waarop de (geschatte of gerealiseerde) overwaarde in mindering komt is als eerste het overbruggingskrediet.

Meer informatie over de verhuisregeling (pdf)
Meer informatie over de bijleenregeling (pdf)

Huis kopen met financiële hulp

Kunt u met uw inkomen net niet genoeg lenen om uw droomhuis te kopen? Misschien lukt dit dan wel met wat financiële hulp van ouders, overheid of de geldverstrekker.