Nieuwe gedragscode

Per 1 augustus 2011 zijn de spelregels voor hypotheekverstrekking veranderd. De ‘Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF)’ is nieuw, naast de steeds al bestaande bestaande en gelijkblijvende spelregels van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De nieuwe regels worden niet strenger ten aanzien van de inkomensnormen, wél ten aanzien van de waarde van de woning.

Wat verandert er?

• Het uitgangspunt is de ‘marktwaarde’ van de woning. De geldverstrekker bepaalt overigens wat die marktwaarde precies is. Daarvoor kan hij één van de onderstaande criteria hanteren: 
  • de koopprijs van de woning
  • de koop- en/of aannemingssom, eventueel vermeerderd met de grondprijs, de kosten van bouw, meerwerk, bouwrente en aansluiting nutsvoorzieningen)
  • de meest recente woz-waarde
  • de getaxeerde waarde, eventueel na verbouw.
• Koopt u een bestaande woning, dan mag u maximaal 104% van de marktwaarde (eventueel na verbouwing), plus de verschuldigde (2%) overdrachtsbelasting lenen.
• Koopt u een nieuwbouwwoning, dan mag u maximaal 104% van het totaal van koop-/aannemingssom, bouwrente (volgens NHG de rente over de grond en over vervallen termijnen, die verschuldigd is voor het passeren van de notariële aktes) en meerwerk lenen.
• U heeft een aflossingsverplichting van minimaal 50% van de marktwaarde van uw woning ten tijde van het afsluiten van de lening. Dit was al een NHG-regel.
• Heeft u een consumptief krediet, dan telt dat voor 2% van de kredietgrens per maand mee als ‘financiële verplichting’, die direct ten koste gaat van de toegestane woonlast.
• Een eventuele restschuld bij verkoop van de oude woning kan worden meegefinancierd, mits het inkomen dat kan dragen. De restschuld wordt een leningdeel zonder renteaftrek
• Gaat u oversluiten, blijft u in uw woning wonen en leent u niet meer dan de oude lening plus de oversluitkosten en de kosten voor de nieuwe lening, dan gelden de nieuwe regels NIET voor u, behalve bij de bepaling hoeveel van de verhoging aflossingsvrij mag zijn.
• Als u energiebesparende voorzieningen treft of een woning met een A-label koopt, dan mag u bovenop het inkomensmaximum een extra bedrag lenen. Het Contactorgaan Hypothecaire Financiers stelt dat bedrag vast in overleg met het NIBUD (bij NHG is dat maximaal € 6.500,-).
• Gaat u verbouwen, dan is het onder NHG mogelijk meer voor verbouwing mee te financieren dan onder de nieuwe GHF. Uit berekeningen blijkt dat u een verbouwing beter bij aankoop kunt meefinancieren dan later (minder inbreng eigen geld). Dat geldt ook bij nieuwbouw ten aanzien van het meerwerk.

Vrijheid geldverstrekkers

De geldverstrekkers bepalen zelf hoe ze omgaan met de regels van de gedragscode ten opzichte van de NHG. Ook bepalen de geldgevers in hoeverre ze de uitzonderingen binnen de gedragscode-regels toe gaan passen.  

Nieuwe GHF - veelvoorkomende situaties met rekenvoorbeelden