Vereniging Eigen Huis
Woonlastenverzekering
Door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid kan uw inkomen flink dalen. Daarom wordt bij het afsluiten van een hypotheek vaak geadviseerd om een woonlastenverzekering af te sluiten. Met zo'n verzekering kan gedurende een bepaalde periode (een deel van) de maandelijkse hypotheeklasten worden betaald. U betaalt aan het begin van de looptijd een bedrag ineens (een koopsom) of een maandelijkse premie.
Wel of geen verzekering?
Voordat u een woonlastenverzekering afsluit, is het verstandig om eerst uit te zoeken hoe hoog uw inkomen is als u arbeidsongeschikt raakt of werkloos wordt. Daarnaast bieden sommige werkgevers ook vaak een verzekering aan of u bent al standaard verzekerd door uw werkgever. Het is van belang om dit eerst uit te zoeken anders betaalt u onnodig premie.
- Arbeidsongeschikt? Bij arbeidsongeschiktheid kunt u wellicht aanspraak maken op de wet WIA, die sinds 1 januari 2006 van kracht is. Hierover kunt u alles lezen op de website van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Ook is het mogelijk dat uw werkgever een collectieve verzekering heeft afgesloten of het salaris doorbetaalt als aanvulling op de WIA-uitkering.
- Werkloos? Hoe hoog uw inkomen is bij werkloosheid, kunt u ook nalezen op bovengenoemde website.
- Overige opties: Misschien kunt u meer financiële ruimte creëren door te besparen op uw uitgaven of doordat uw partner (meer) gaat werken.
Komt u tot de conclusie dat u de hypotheek bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid niet meer kunt opbrengen? Dan kunt u een woonlastenverzekering overwegen. Een andere optie is om in zo'n geval uw woning te verkopen en goedkoper te gaan wonen.
Aandachtspunten bij het afsluiten van een woonlastenverzekering.
- Bij welk percentage arbeidsongeschiktheid krijgt u een uitkering? Het heeft de voorkeur als de polis al bij 35% arbeidsongeschiktheid uitkeert.
- Welke uitsluitingen zijn er? De verzekering dekt niet per definitie alles. Denk aan rugklachten of psychologische klachten. Hoe minder uitsluitingen, hoe beter. Lees de voorwaarden dus goed!
- Hoe wordt bepaald voor hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent? Gaat de verzekeraar uit van passende arbeid (uitgaan van werk dat qua niveau en aard aansluit op de werkervaring) of volgt de verzekeraar de Nederlandse wetgeving (gangbare arbeid). Er zijn ook een paar maatschappijen met een beroepsdekking; hier heeft u recht op dekking wanneer u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.
- Hoe lang is de looptijd van de verzekering bij arbeidsongeschiktheid en de maximale uitkeringsduur? Sluit dit aan op uw behoefte?
- Bij de arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u kiezen voor een eigen risico periode. Hierbij is het belangrijk om te weten of de werkgever het loon gedurende het eerste ziektejaar volledig doorbetaalt.
- Als u werkloosheid meeverzekert, hoe lang is de looptijd van de verzekering dan bij werkloosheid en wat is de maximale uitkeringsduur? Sluit dit aan bij uw behoefte?
- Kunt u kiezen tussen een koopsom of een maandelijkse premiebetaling? Let op bij een koopsom loopt u het risico bij stop zetten van de verzekering dat u maar een klein gedeelte van de teveel betaalde premie terug krijgt.
- Heeft u bij afsluiten een tijdelijk of een vast contract? Bij de WW-dekking is het niet verlengen van een tijdelijk contract vaak niet verzekerd.
Meefinanciering van een koopsom niet verstandig
Vereniging Eigen Huis vindt het meefinanciering van een koopsom van bijvoorbeeld een woonlastenverzekering niet verstandig en raadt consumenten aan om voor een verzekering periodiek premie te betalen. Als u namelijk de premie ineens betaalt tegen een koopsom, is het lastig om bij voortijdige beëindiging van de polis premie terug te krijgen. Ook betaalt u bij meefinanciering van de koopsom rente, deze rente is niet aftrekbaar. En bovendien wordt u, als u ervoor kiest om de premie maandelijks te betalen, er telkens aan herinnerd dat u de verzekering heeft. Hierdoor denkt u wellicht op verschillende momenten na over of u de verzekering nog nodig heeft.