Actueel

Restschuld mag mee onder NHG

Geplaatst op 01 nov 2013 , bijgewerkt 01 nov 2013, 10:04

Voor huiseigenaren met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt het vanaf 2014 makkelijker om te verhuizen met restschuld. Minister Blok (Wonen) past...

Voor huiseigenaren met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt het vanaf 2014 makkelijker om te verhuizen met restschuld. Minister Blok (Wonen) past namelijk de regels aan. Daardoor kan restschuld van NHG-woningen onder voorwaarden worden meegefinancierd in een nieuwe hypotheek met NHG.

Het kabinet wil zo de doorstroming op de woningmarkt verder stimuleren. De nieuwe maatregel is drempelverlagend voor mensen die nu willen verhuizen, maar dat niet doen omdat er dan restschuld ontstaat. De regeling gaat in op 1 januari 2014 en kent voorwaarden. De belangrijkste:

  • De restschuld moet zijn ontstaan uit de verkoop van een woning die gefinancierd is met NHG.
  • De kosten voor de nieuwe woning én de restschuld moeten onder de actuele kostengrens van de NHG blijven. Momenteel is dat € 290.000. Vanaf 1 juli 2014 daalt deze grens naar € 265.000. Wat daar aan restschuld boven uitkomt, mogen geldverstrekkers buiten de NHG meefinancieren.
  • Verder gelden de voor NHG-hypotheken gebruikelijke acceptatiecriteria. De lening mag dus niet te hoog zijn in verhouding tot het inkomen. En voor woningaankoop en bijkomende kosten mag in 2014 tot 104 procent van de marktwaarde worden geleend. Net zoals bij hypotheken zonder NHG het geval is, mag een eventuele restschuld daarbij buiten beschouwing blijven.
  • De eenmalige en fiscaal aftrekbare premie die woningeigenaren voor een NHG-hypotheek betalen, stijgt in 2014 met 0,15 procent naar 1 procent. In ruil voor deze borgstelling betaalt de klant een lagere hypotheekrente.

Plussen en minnen

Vereniging Eigen Huis is blij met de aangepaste NHG-regels, maar signaleert ook diverse haken en ogen voor huizenbezitters. Ten eerste is restschuldfinanciering niet afdwingbaar. De bank kan nog steeds bepalen om hiertoe wel of niet over te gaan, ook al neemt de NHG nu drempels weg.
 
Ten tweede moet de restschuld annuïtair of lineair worden afgelost. Dat zorgt voor een forse verhoging van de maandlasten. Dat nadeel wordt beperkt doordat de woningbezitter deze lasten kan uitsmeren over een periode die niet langer duurt dan die van het langstlopende leningdeel van de nieuwe hypotheek.

Een derde aandachtspunt is de dalende NHG-grens, die er voor zorgt dat de versoepeling van de regels alleen soelaas biedt voor mensen die (veel) goedkoper gaan wonen. Dit kan de nodige mensen helpen, zoals echtparen in scheiding, maar lost het probleem voor een forse groep nog niet op.

Een vierde punt van zorg is het eigen risico van 10 procent dat banken nu krijgen. De vereniging vreest dat banken dit proberen terug te verdienen door minder rentekorting voor NHG-hypotheken te geven. Die rentekorting is nu gemiddeld 0,5 tot 0,7 procent, maar niet afdwingbaar.

Een vijfde punt betreft de NHG-premieverhoging, van 0,85 naar 1 procent. Voor een hypotheek van € 250.000 betekent dit een bruto verhoging van € 375, die aftrekbaar is van de belasting. Bij het gangbare tarief voor belastingteruggaaf van 42 procent leidt dit tot een netto verhoging van € 217,50. Dat is te overzien, zeker omdat de woningbezitter deze premie met de hypotheek kan meefinancieren.

Meer informatie
› 2014-01-02: NHG nu strenger
› 2013-10-31: Bericht van Rijksoverheid (31 oktober 2013)
› Voorwaarden NHG 2014

Actuele onderwerpen

Vereniging Eigen Huis in de media