Blogs van onze experts

Vereniging Eigen Huis is er voor iedereen die een huis heeft of van plan is een huis te kopen. Lees de adviezen en tips van onze experts en andere collega's over alles wat er speelt op de huizenmarkt.

Bekijk ook ons nieuwsoverzicht of blader online door Eigen Huis Magazine.

Startershypotheek voor veertig jaar: een goed idee?

Geplaatst op 31 mei 2018 , bijgewerkt 31 mei 2018, 14:00

Een hypotheek afsluiten voor veertig jaar in plaats van dertig. Het kan sinds april met een startershypotheek van verzekeraar ASR. Voordeel van deze hypotheekvorm: lagere maandlasten. Maar er kleven ook nadelen aan, weet Tjalling Letterie, fiscaal jurist bij Vereniging Eigen Huis.

Sinds april heeft ASR de WelThuis startershypotheek. Deze hypotheek belooft lagere maandlasten voor starters. Dat is welkom, want zeker in de eerste jaren heb je als startende huiseigenaar hoge kosten en zit je in een strak fiscaal keurslijf: je bent verplicht om een hypotheeklening in dertig jaar af te lossen. 

Hoe de startershypotheek werkt

De startershypotheek van ASR werkt als volgt: naast de annuïtaire lening die je voor dertig jaar aangaat voor de aankoop van je woning (lening 1), sluit je nog een lening af (lening 2). Die tweede lening begint op nul. Elke maand neem je een bedrag op, waardoor lening 2 groter wordt. Hiermee betaal je een deel van de rente en aflossing van lening 1. 

Lening 2 wordt in de loop van de tijd dus steeds hoger. De aflossing van die lening begint wanneer lening 1 op nul staat, na dertig jaar. Lening 2 loopt in totaal veertig jaar; deze lening moet dus in de laatste tien jaar worden afgelost. Het rentepercentage is voor beide leningen gelijk. 

Nadelen startershypotheek

Met de lagere maandlasten die de startershypotheek mogelijk maakt, lijkt de hypotheekvorm een mooie optie voor starters. Toch zitten er grote nadelen aan:   

  • Je hebt lagere maandlasten, maar betaalt wel langer
    Tegenover de lagere maandlasten staat dat je lánger maandlasten hebt; je moet de tweede lening in de laatste tien jaar immers ook nog aflossen. Bij een ‘normale’ annuïteitenhypotheek ben je na dertig jaar klaar. De startershypotheek kost dus uiteindelijk meer geld. 
  • Je hebt over lening 2 geen recht op hypotheekrenteaftrek
    Omdat je met lening 2 niet de woning betaalt, maar alleen de rente en aflossing van lening 1, is deze lening fiscaal gezien geen eigenwoningschuld. Dat betekent dat de rente niet aftrekbaar is

Annuïteitenhypotheek voor dertig jaar

Aan de startershypotheek met een looptijd van veertig jaar zitten dus flinke nadelen. Mijn advies: kijk ook naar hypotheekverstrekkers die een ‘normale’ annuïteitenlening aanbieden tegen een aantrekkelijk rentepercentage. De maandlasten zijn dan misschien iets hoger, maar je hebt voor de hele schuld recht op hypotheekrenteaftrek en de hypotheek is na dertig jaar afbetaald.

Meer informatie

Over de auteur

Tjalling Letterie - Vereniging Eigen HuisTjalling Letterie is fiscaal jurist bij Vereniging Eigen Huis. ‘Kijk goed of een hypotheek bij je past. Ook op de lange termijn.’

 

Sta ook sterker met ruim 750.000 leden. Word lid