Veelgestelde vragen over rentemiddeling

Rentemiddeling

Wat is rentemiddeling?

Rentemiddeling betekent dat je huidige rentevaste periode openbreekt en vervangt. Je nieuwe rente is het gemiddelde van je vorige rente en actuele marktrente. De boete die je betaalt als je jouw rentevaste periode aanpast, wordt verwerkt in het nieuwe rentepercentage. Je betaalt de boete dus niet in een keer. 

Rentemiddeling is alleen mogelijk bij je eigen geldverstrekker. Als je naar een andere bank overstapt, is rentemiddeling niet mogelijk.

Benieuwd welke banken rentemiddeling aanbieden? Bekijk het overzicht ›

Wat zijn de voordelen van rentemiddeling?
  • Je profiteert van de huidige lage hypotheekrente.
  • Direct lagere maandlasten.
  • De rente wordt tegen een lager percentage voor een langere periode vastgezet.
  • Eenvoudig, zonder tussenkomst hypotheekadviseur en notaris.
Wat zijn de nadelen van rentemiddeling?
  • Niet elke geldverstrekker biedt rentemiddeling aan.
  • Rentemiddeling is in principe alleen interessant als je rentevaste periode nog maar een paar jaar duurt.
  • Je kunt tijdens je nieuwe rentevaste periode de rente niet verder meer verlagen.
  • Rentemiddeling is lang niet altijd voordelig. Als je kunt oversluiten naar de huidige dagrente en je kunt de boete zelf betalen, dan is deze optie vaak voordeliger.
Wat kost rentemiddeling?
Als je jouw rentevaste periode wijzigt, rekenen banken daarvoor ongeveer € 250 aan administratiekosten. Daarnaast betaal je de eventuele advieskosten van je hypotheekadviseur. Heb je recht op rente-aftrek voor je hypotheek, dan kun je ook deze kosten éénmalig aftrekken. 
Waar moet ik op letten als ik de rente ga middelen?
  • Vraag of de aanbieder meerdere rentevaste periodes aanbiedt op basis van rentemiddeling. De rente van een langere rentevaste periode kan lager zijn dan die van een korte rentevaste periode.
  • Vraag om een specificatie van de berekening zodat je kunt controleren of de berekening op de juiste uitgangspunten is gebaseerd. Twijfel je? Ga dan naar je hypotheekadviseur.
  • Bij een (bank)spaarhypotheek stijgt de maandelijkse premie-inleg bij een dalende rente. Middel je de rente van je (bank)spaarhypotheek, vraag dan meteen naar de nieuwe premie.
  • Als je de rente wilt gaan middelen, vraag dan ook een voorstel voor het oversluiten van de hypotheek. Dit geeft je inzicht in de verschillende mogelijkheden.
Voor wie is rentemiddeling zinvol?
Hoe korter de rentevaste periode nog duurt, hoe aantrekkelijker rentemiddeling wordt. Ook als je huis ‘onder water’ staat, of als je om een andere reden je hypotheek niet kunt oversluiten, kan rentemiddeling je hypotheeklasten verlagen.
Is rentemiddeling voor alle hypotheken zinvol?

Als je een spaarhypotheek hebt, ligt rentemiddeling net als oversluiten vaak minder voor de hand. Als de hypotheekrente daalt, moet je meer spaarpremie betalen om het eindkapitaal te halen. De vergoeding over de spaarpremie is immers gelijk aan de hypotheekrente. Vraag je adviseur of geldverstrekker of rentemiddeling zinvol is. 

Veel huiseigenaren hebben een combinatie van een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Mogelijk is rentemiddeling wel zinvol voor het aflossingsvrije gedeelte. Wederom: vraag je adviseur of geldverstrekker.

Welke rentevaste periode moet ik kiezen?
Je moet de rente in ieder geval langer vastzetten dan de resterende rentevaste periode. Anders valt er niets te middelen. Hoe langer je de rente vast zet, hoe meer voordeel je behaalt met rentemiddeling. Vraag je geldverstrekker naar verscheidene rentevaste periodes en kijk welke het beste bij jou past.
Mijn rentevaste periode loopt volgend jaar af, moet ik middelen?
Als je nu een lagere rente wilt, dan is rentemiddeling wellicht een optie. Je weet nooit zeker hoe hoog de rente volgend jaar is. Bedenk wel dat je dan gemiddeld € 250 kwijt bent aan administratiekosten.
Wat zijn alternatieven voor rentemiddeling?
Sommige huiseigenaren sluiten hun hypotheek over. Wil je weten wat in jouw situatie het beste is, doe dan de Quickscan. De Quickscan geeft een globale inschatting of en hoe je optimaal kunt profiteren van de lage rente. Je krijgt een indicatie of oversluiten of rentemiddeling voor jou het beste is. Het kan ook voorkomen dat geen van beide een optie voor je is.
Moet ik naar een adviseur als ik de rente wil middelen?
Bij de meeste geldverstrekkers kun je rentemiddeling aanvragen zonder tussenkomst van de adviseur. Check de website van jouw geldverstrekker voor de route die je moet volgen.
Hoe weet ik of de berekende rente na rentemiddeling juist is?
Vraag bij je verzoek om rentemiddeling altijd om een specificatie van de geldverstrekker, dat verduidelijkt hoe de rente is berekend. Twijfels? Vraag dan je hypotheekadviseur. 
Moet ik naar de notaris voor rentemiddeling?
Nee, bij rentemiddeling blijf je altijd bij dezelfde geldverstrekker en dan hoef je niet naar de notaris. 
Moet ik mijn woning laten taxeren voor rentemiddeling?
Nee, bij rentemiddeling blijf je altijd bij dezelfde geldverstrekker en is een taxatie onnodig. Wanneer je woning meer waard is geworden, kan dat mogelijk een rentevoordeel opleveren. Spreek dit dan door met je adviseur.
Welke gevolgen heeft een lagere rente op mijn hypotheekrenteaftrek?
Als je hypotheekrente wordt verlaagd, moet je wellicht de voorlopige teruggave aanpassen. De betaalde rente gaat omlaag en daardoor krijg je ook minder van de belastingdienst terug. 
Wat vindt Vereniging Eigen Huis van rentemiddeling?
Vereniging Eigen Huis wil dat een lage rente voor iedereen bereikbaar is. Als oversluiten niet kan, dan is rentemiddeling mogelijk een goed alternatief. Of dit ook voor jou geldt, kun je eenvoudig zelf beoordelen met de Quickscan. De vereniging dringt bij alle geldverstrekker erop aan rentemiddeling aan te bieden.  

Boeterente

Hoe weet ik de hoogte van de boeterente?
Je kunt de boeterente zelf opvragen bij je geldverstrekker. Mocht je geldverstrekker rentemiddeling aanbieden, dan kun je ook direct om een rentemiddelingsvoorstel vragen. Als zowel oversluiten als rentemiddeling mogelijk zijn, dan heeft jouw adviseur alle gegevens bij de hand. Samen kun je bepalen welke optie voor jou het beste is.
Hoe wordt de boeterente berekend?

De bank brengt een boete in rekening voor het beëindigen van de lopende rentevaste periode. Voor een indicatie van die boete, houd de volgende berekening aan: 

Stel: je hebt een hypotheek van € 200.000, je betaalt 5 %. De resterende rentevaste periode is 5 jaar. De huidige rente voor 5 jaar is 2%.

De boete is dan: € 200.000 * (5 % - 2 %) * 5 jaar = € 30.000 

De bank verwacht nog 5 jaar 5 % rente te ontvangen. Aangezien de geldverstrekker het geld nu terug krijgt en het kan uitzetten tegen 2 %, wordt de gemiste rente als een boete in rekening gebracht.

Moet ik de boeterente in een keer betalen?

Kies je voor rentemiddeling, dan wordt de boeterente verwerkt in je nieuwe rente. De boete wordt dus uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode.

Kies je voor oversluiten, dan betaal je de boeterente wel in één keer. Vereniging Eigen Huis adviseert hiervoor eigen geld te gebruiken. Dat levert het meeste rentevoordeel op. De oversluitingsboete kun je ook meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Vraag je adviseur wat in jouw situatie de beste keuze is. 

Is de boete bij oversluiten gelijk aan de boete bij rentemiddeling?
Doorgaans betaal je bij rentemiddeling een hogere boete dan bij oversluiten. De meeste aanbieders houden bij rentemiddeling geen rekening met het boetevrij bestandsdeel van minimaal 10 %.