Hypotheek en zzp: je eigen woning

Heb je een huis op het oog en werk je als zelfstandige zonder personeel (zzp)? Dan kun je in de meeste gevallen een hypotheek afsluiten. We leggen je een aantal regels en voorwaarden uit waar je als zzp’er bij je hypotheekaanvraag mee te maken kunt krijgen.  

Hoe wordt de hypotheek voor zzp'ers berekend

Om de maximale hypotheek voor jou als zzp’er te berekenen, is je toetsinkomen belangrijk. Dit is je gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren. Met inkomen bedoelen we hier de winst uit onderneming vóór belastingen. Goed om te weten: waren je verdiensten het laatste jaar lager dan je gemiddelde inkomen? Dan wordt het lagere bedrag als toetsinkomen genomen.

Stel: je hebt als zzp'er de afgelopen drie jaar gemiddeld € 35.000 per jaar verdiend, maar het laatste jaar is dat € 25.000. Je toetsinkomen voor het berekenen van de hypotheek is dan € 25.000.

Om je toetsinkomen te bepalen, vraagt de hypotheekverstrekker om jaarcijfers, belastingaangiften en meestal ook belastingaanslagen over de jaren dat je als zzp’er werkt.

Met onze handige checklist weet je welke documenten je moet overleggen. 

Korter dan drie jaar zzp en een hypotheek 

Steeds meer hypotheekverstrekkers stappen af van de inkomenseis van drie kalenderjaren en verstrekken ook een hypotheek aan zzp’ers die korter zelfstandig zijn. In veel gevallen hebben ze hier wel aparte regels voor. We hebben de voorwaarden van een aantal grote partijen voor je op een rij gezet. 

Bekijk en vergelijk de voorwaarden voor zzp’ers van verschillende hypotheekverstrekkers

Hypotheek met NHG 

Ben je minimaal één jaar als zzp’er actief? Dan kun je bij veel hypotheekverstrekkers een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Voorheen moest je hiervoor minimaal drie jaar zelfstandig zijn. Om in aanmerking te komen, heb je een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. Deze wordt door een onafhankelijke partij opgesteld. Het grote voordeel van een hypotheek met NHG is dat je minder financieel risico loopt.

Zzp en hypotheek? Vraag om advies

Of het als zzp'er verstandig is een hypotheek af te sluiten, hangt af van veel verschillende factoren:  hoeveel je verdient, hoeveel spaargeld je hebt, de hoogte van de hypotheekrente enzovoort. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij deze beslissing. Bij  Eigen Huis Hypotheekadvies is het eerste oriënterende gesprek gratis en vrijblijvend. 

Over de auteur

Karin Boog is financieel specialist bij Vereniging Eigen Huis.
Ook als je pas één jaar zzp'er bent, kun je een hypotheek aanvragen en een eigen woning kopen.

Meer lezen

Checklist voor je documenten

Checklist voor je documenten
Welke documenten heb je als zzp’er nodig voor je hypotheek? Een handige checklist. Wat heb je nodig

Bereken je zzp-hypotheek

Bereken je zzp-hypotheek
Deze factoren spelen een rol bij het berekenen van de maximale zzp-hypotheek. Lees meer

Extra financiële zekerheid voor zzp'ers

Extra financiële zekerheid voor zzp'ers
Hoe voorkom je als zzp’er dat je je huis niet meer kunt betalen als het even tegenzit? Hoe het werkt

Bekijk onze diensten

We zijn genomineerd voor website van het jaar. Stem je op ons?