Hypotheektips voor starters

Kopen is nog steeds aantrekkelijk, want de rentes zijn laag. Starters stappen vaak over op een koopwoning, omdat kopen – met name op de langere termijn – voordeliger is dan huren. Tenminste: als het lukt.

Dat de acceptatienormen voor een hypotheek strenger zijn geworden, dat is voor veel huizenkopers niets nieuws. Op basis van je inkomen kun je een stuk minder lenen dan een aantal jaren geleden. Ook nauwelijks eigen geld wordt jouw kans op een hypotheek kleiner.

Waarom je meer eigen geld nodig hebt

Veel van de kopers die ik adviseer, zijn al redelijk op de hoogte van de strengere toetsnormen. Realiseer je echter ook dat alle kosten die bij de aankoop van een woning horen (de kosten koper) niet meer volledig meegefinancierd worden.

Op dit moment mag je niet meer dan 100 % lenen van de waarde van je woning. Kortom, je moet steeds meer eigen geld inbrengen bij de aankoop van een woning.

Je huis financieren: zo kan het óók

Betekent dit dat kopen voor starters onmogelijk wordt? Gelukkig niet. Denk bijvoorbeeld eens aan deze mogelijkheden:

1. Via een startersregeling bij de gemeente

De Starterslening is een lening bovenop de maximale hypotheek van de bank, waarbij je in de eerste drie jaar nog geen rente en aflossing hoeft te betalen. Deze lening kun je afsluiten via de gemeente. Tenminste, als het budget van jouw gemeente nog niet op is. Op de site van Stimuleringsfonds Volkshuisvesting kun je checken of jouw gemeente deze lening verstrekt.

2. Via de familie

Misschien kunnen jouw ouders bijspringen? Vermogende ouders mogen tot € 103.643 (2020) belastingvrij schenken aan hun kinderen voor de aankoop van een eigen huis. Tenminste als hun kinderen niet ouder zijn dan 39 jaar. Het is een groot bedrag, maar het geld blijft zo wel in de familie. Bovendien kan het bedrag in 3 jaar gespreid worden geschonken.

Tot slot: goed om te weten

Probeer je het toch via de 'standaard weg'? Dan zijn er een paar zaken die je beter niet over het hoofd ziet. Zo mag je minder lenen wanneer je een studieschuld hebt. Ben je met een studie begonnen voor 1 september 2015, dan wordt 0,75 % van je studieschuld als extra financieringslast gerekend. Dit percentage is voor een studie vanaf 1 september 2015 verlaagd naar 0,45 %. Daardoor kan het lastiger zijn om het geld voor jouw droomhuis bij elkaar te krijgen.

Bedenk ook dat als je een huis wilt kopen, de begroting voor alleen de aankoop niet voldoende is. Houd altijd rekening met 5 à 6 % aan extra kosten: bijvoorbeeld de notaris, wellicht de aankoopmakelaar, kosten voor het afsluiten van de hypotheek en de overdrachtsbelasting.

Kortom: verdiep je goed in de totale kosten. Een goede voorbereiding is het halve werk.