Hypotheek meenemen

Verhuist u naar een andere koopwoning, dan heeft dat gevolgen voor uw hypotheek. Veel hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om uw hypotheek mee te nemen. Dat is met name aantrekkelijk als u voor langere tijd een laag rentepercentage heeft afgesproken of vanwege de hypotheekvorm, zoals een (bank)spaarhypotheek. 

Wilt u weten of u uw hypotheek ook mee kunt nemen? Maak een afspraak met een hypotheekadviseur van Vereniging Eigen Huis om de mogelijkheden te bespreken.

Opnieuw onder de loep

De geldverstrekker zal het meeverhuizen van de hypotheek behandelen als een nieuwe hypotheekaanvraag. Aan de hand van onder meer uw huidige inkomen en de marktwaarde van uw nieuwe woning wordt beoordeeld of u in aanmerking komt voor de hypotheek.

Hypotheekvoorwaarden

Bij verkoop van uw huidige woning kunt u de hypotheek meestal boetevrij aflossen. Dat kan anders zijn bij een hypotheek met uitgeklede voorwaarden, zoals een budgethypotheek of voordeelhypotheek. Bij dergelijke hypotheken bent u vaak wel boeterente verschuldigd. Raadpleeg uw hypotheekvoorwaarden of informeer bij uw hypotheekadviseur.

Aanvullende hypotheek nodig? 

Kiest u ervoor om uw hypotheek mee te nemen naar een volgende woning en heeft u per saldo een hogere hypotheek nodig? Dan moet u de aanvullende lening ook afsluiten bij uw huidige geldverstrekker. Een andere aanbieder zal dit ontbrekende deel niet willen financieren.
Natuurlijk kunt u er ook voor kiezen om bij verhuizing een nieuwe hypotheek tegen de actuele rente te sluiten bij een geldverstrekker van uw keuze.

Hypotheekrenteaftrek na verhuizing

Als u gaat verhuizen, kunt u bij het afsluiten van de nieuwe hypotheek vaak nog gebruikmaken van de oude, minder strenge, fiscale regels. Deze verplichten u niet om af te lossen om recht te houden op renteaftrek. U kunt dus uw aflossingsvrije lening behouden. Ook kunt u vaak uw kapitaalverzekering eigen woning of spaarrekening eigen woning behouden.

Meer informatie over hypotheek en verhuizen

Meer informatie over aflossingsvrije hypotheek

Kapitaalverzekering belastingvrij meenemen

Een kapitaalverzekering eigen woning of (bank-)spaarrekening eigen woning is vaak belastingvrij mee te nemen. U kunt uw huidige kapitaalverzekering of bankspaarrekening voortzetten of het al opgebouwde vermogen meenemen naar een nieuwe kapitaalverzekering of bankspaarrekening. Als u spaart mag het gegarandeerde eindbedrag niet hoger uitkomen dan voorheen. Als u belegt, wordt gekeken naar de hoogte van de ingelegde premies. Uw geldverstrekker of financieel adviseur kan u meer vertellen over het voortzetten van uw kapitaalverzekering of bankspaarrekening.

Kapitaalverzekering beëindigen 

Om belastingvrij te sparen in een kapitaalverzekering of bankspaarrekening moet u een minimum aantal jaren premie betalen of sparen. In bepaalde situaties hoeft u niet aan die eis te voldoen. Dat is het geval wanneer u:

  • besluit als partners niet meer verder te gaan (einde fiscaal partnerschap)
  • uw woning verkoopt en al eerder een nieuwe woning heeft gekocht. Het maakt daarbij niet uit of u overwaarde of een restschuld heeft
  • in een situatie verkeert waarin u gebruikmaakt van een vorm van schuldhulpverlening.

U bent dan wel verplicht om met de uitkering uw eigenwoningschuld af te lossen. 

Overwaarde gebruiken

U heeft overwaarde als de verkoopprijs van uw woning hoger is dan uw eigenwoningschuld. U heeft dan te maken met de bijleenregeling.

Overbruggingskrediet

Financieel

Heeft u uw oude woning nog niet verkocht maar wilt u wel gebruikmaken van de overwaarde? Dan heeft u een overbruggingskrediet nodig. De overwaarde krijgt u namelijk pas in handen als het oude huis is verkocht en betaald. Geldverstrekkers zijn terughoudend met de verstrekking van overbruggingskredieten. Over het algemeen wordt de te verwachten overwaarde ook niet geheel gefinancierd en houdt de geldverstrekker rekening met een lagere opbrengst van de woning.

Over het algemeen verlangt de geldverstrekker een hypotheekinschrijving op zowel de oude als de nieuwe woning. Naast advieskosten, betaalt u dus meestal ook notariskosten als u een overbruggingskrediet afsluit.

Tijdens de overbruggingsperiode heeft u dan meerdere leningen: een hypotheek op uw oude woning, een hypotheek op uw nieuwe woning en een overbruggingskrediet. Zodra de oude woning is verkocht, worden de hypotheek op de oude woning en het overbruggingskrediet afgelost en resteert alleen de hypotheek op de nieuwe woning.

Het overbruggingskrediet loopt meestal via de geldverstrekker bij wie u ook de nieuwe hypotheek afsluit. De maximale looptijd van een overbruggingskrediet is afhankelijk van de voorwaarden van de geldverstrekker en varieert meestal van zes maanden tot twee jaar. Heeft u na die periode uw oude woning nog niet verkocht, neem dan tijdig contact op met de geldverstrekker om een verlenging van uw krediet te bespreken. Verlengen is namelijk niet vanzelfsprekend.

Lees meer over financiële aandachtspunten in ons blog.

Fiscaal

U betaalt rente over het overbruggingskrediet. Deze rente is fiscaal aftrekbaar, zolang het krediet is afgesloten voor de aankoop van uw volgende eigen woning (uw hoofdverblijf).

Met de bij verkoop van de oude woning behaalde overwaarde lost u eerst uw overbruggingskrediet af. Dat zal de geldverstrekker ook van u verlangen. Blijft er daarna nog een bedrag over, dan doet u er goed aan hiermee de hypotheek op uw nieuwe woning te verlagen. Doet u dat niet, dan heeft u voor dat gedeelte geen recht op renteaftrek.

Als uw woning gedurende lange tijd te koop staat kan het zijn dat u toch al rekening moet houden met de overwaarde van die woning, ondanks dat u nog geen geld in handen heeft. U heeft dan te maken met de bijleenregeling.