Aflossingsvrije hypotheek

Meer dan twee miljoen Nederlanders hebben een aflossingsvrije hypotheek. Veel van deze hypotheken bereiken in de komende jaren hun einddatum. Geldt dat ook voor jouw hypotheek? Lees hier alles wat je moet weten over aflossingsvrij.

Lees ook: aflossingsvrije hypotheek voor starters

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tot de einddatum alleen rente betaalt. Omdat je niet aflost, moet je de lening op de einddatum in één keer aflossen. Je hypotheekschuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde, tenzij je ervoor kiest om onderweg aflossingen te doen. Een aflossingsvrije hypotheek loopt meestal 30 jaar.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?

Het woord zegt het al: bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af, je betaalt maandelijks alleen rente. Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten. Dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker. Die kijkt onder andere naar je inkomen en de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning. 

Wanneer moet ik mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen?

De meeste aflossingsvrije hypotheken lopen af na 30 jaar. Kortere looptijden komen ook voor. Bij sommige geldverstrekkers, zoals de Rabobank, loopt de hypotheek gewoon door en is er geen einddatum. De einddatum van je aflossingsvrije hypotheek vind je terug in de hypotheekakte en/of in de hypotheekofferte. Je kunt de einddatum natuurlijk ook navragen bij je geldverstrekker of hypotheekadviseur.

Meestal krijg je een half jaar tot een jaar van tevoren bericht van je geldverstrekker dat de einddatum van je aflossingsvrije hypotheek nadert. Wil of kun je op de einddatum niet aflossen, ga dan op tijd om tafel met je hypotheekadviseur en bespreek de mogelijkheden. Zet voorafgaand aan het gesprek je huidige en toekomstige (pensioen)inkomen op een rij en neem de meest recente WOZ-beschikking van je woning mee.

    Tip! Scan je aflossingsvrije hypotheek

    Veel mensen maken zich zorgen over hun aflossingsvrije hypotheek. Dat is niet altijd terecht. Wil je weten hoe jij ervoor staat? Doe de scan en ontdek aan de hand van een aantal vragen of je in actie moet komen.

    Doe de scan

    Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek verlengen?

    Verlengen op de einddatum

    Als je aan de voorwaarden van de geldverstrekker voldoet, kun je de hypotheek op de einddatum verlengen of oversluiten. Daarbij is je (toekomstige) inkomen belangrijk. Verder kijkt de geldverstrekker naar de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning. Een aflossingsvrije hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde. Is je hypotheek hoger, dan moet je over dat deel voortaan maandelijks aflossen.

    Vervroegd verlengen

    Heeft jouw aflossingsvrije hypotheek een resterende looptijd van maximaal 10 jaar, dan kun je deze bij de meeste geldverstrekkers vervroegd verlengen. Hierbij toetsen ze op inkomen (nu en bij pensioen) en woningwaarde. Door je hypotheek vervroegd te verlengen voorkom je financiële onzekerheid in de toekomst, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat en je inkomen lager wordt. 

    Een goed moment om je aflossingsvrije hypotheek vervroegd te verlengen is aan het einde van je rentevaste periode. Verleng je de looptijd met bijvoorbeeld 30 jaar, dan kun je voor een lange renteperiode kiezen. Door de huidige lage rente levert dit voor lange tijd lage maandlasten op. Ook als het einde van je rentevaste periode nog even duurt, kun je vervroegd verlengen. Ga in gesprek met je hypotheekadviseur over de mogelijkheden en voorwaarden. Mogelijk betaal je boeterente.

    Heb je een hypotheek met NHG, dan kan vervroegd verlengen geen goede optie zijn. Bij verlenging vervalt namelijk de NHG-garantie, ook voor andere hypotheekdelen. 

    Bestaat je hypotheek uit meerdere delen? Dan is het niet altijd mogelijk alleen de looptijd van het aflossingsvrije deel te verlengen. Vaak moet je dan de looptijd van alle hypotheekdelen aanpassen. Bespreek met een hypotheekadviseur wat in jouw situatie het beste is.

    Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker? 

    Of je je aflossingsvrije hypotheek kunt oversluiten, hangt af van de voorwaarden van de nieuwe geldverstrekker. Meestal mag de aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan de helft van de woningwaarde, soms is een hogere aflossingsvrije hypotheek mogelijk. 

    Tip! Online inzicht in je hypotheek

    Speciaal voor leden hebben we De Hypotheekwacht ontwikkeld, een online omgeving waarin je zelf je hypotheek onder de loep kunt nemen. Bekijk bijvoorbeeld of oversluiten interessant is of onderzoek met verschillende rekentools of je je hypotheek in de toekomst nog wel kunt betalen.

    Ga naar De Hypotheekwacht

    Is de rente nog aftrekbaar als ik mijn aflossingsvrije hypotheek verleng of oversluit?

    Na 30 jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, waardoor je maandlasten meestal stijgen. Heb je de hypotheek afgesloten vóór 2001, dan is de rente nog tot 2031 aftrekbaar. Is je hypotheek later afgesloten, dan heb je vanaf dat moment recht op 30 jaar renteaftrek. Een voorbeeld: is de hypotheek afgesloten in 2005, dan is de rente aftrekbaar tot 2035.

    Hoeveel aflossingsvrije hypotheek mag ik meenemen bij verhuizen?

    Of je de aflossingsvrije hypotheek kunt houden bij een verhuizing, hangt af van de mogelijkheden bij je geldverstrekker. Bij de meeste geldverstrekkers mag de aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde, ook al had je op je vorige huis een hoger gedeelte aflossingsvrij. 

    Hoe kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen?

    Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks tenminste 10%-20% boetevrij aflossen. Wil je meer aflossen, vraag dan eerst na hoeveel boeterente je gaat betalen. Op het moment dat je rentevaste periode vervalt, mag je onbeperkt extra aflossen.  
    Aflossen tijdens de looptijd kan op verschillende manieren:

    • Met spaargeld. Houd er rekening mee dat je dit geld niet meer kunt ‘terugboeken’. Je moet het geld dus wel echt kunnen missen.
    • Door sparen of beleggen. Als je een nieuwe renteperiode ingaat, zullen je maandlasten waarschijnlijk dalen door de lagere hypotheekrente. Deze besparing kun je opzij zetten en later gebruiken voor aflossing. Kies je voor beleggen, laat je dan goed informeren over de risico's. 
    • Door (een deel van) de aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een hypotheekvorm met een maandelijkse aflossing, zoals een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

    Wat vindt Vereniging Eigen Huis?

    Wij raden huiseigenaren aan niet af te wachten en nu al te onderzoeken of de hypotheek in de toekomst nog betaalbaar is. Verwacht je in de komende jaren een aanzienlijk lager (pensioen)inkomen? Of heb je een hoge hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning? Dan doe je er goed aan nu al in gesprek te gaan met je geldverstrekker of hypotheekadviseur! Lees ook wat wij als vereniging doen rondom aflossingsvrij ›

     

    Lees meer over aflossingsvrij

    Geplaatst 7/12 | Laatste update 7/12

    Aflossingsvrije hypotheek? Overweeg vroegtijdig verlengen

    Heb je een aflossingsvrije hypotheek die binnen tien jaar afloopt en kun of wil je ‘m dan niet aflossen? Bij de meeste banken kun je verlengen, ontdekte financieel specialist Clasien Ouderdorp.  Lees de blog
    Geplaatst 21/08 | Laatste update 21/08

    Aflossingsvrije hypotheek meenemen

    Als je gaat verkopen met overwaarde, kun je dan bij de nieuwe financiering nog gebruikmaken van je aflossingsvrije hypotheek? Fiscaal jurist Tjalling Letterie legt uit hoe het zit. Lees de blog
    Geplaatst 28/09 | Laatste update 28/09

    Aflossingsvrije hypotheek: zorgeloos of zorgelijk?

    Wie een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek heeft betaalt alleen rente en daarmee is de kous af. Of niet? Financieel specialist Clasien Ouderdorp geeft opheldering. Lees de blog