Studieschuld heeft invloed op hypotheek

Kan ik met een studieschuld wel een huis kopen? En zo ja, waar moet ik op letten? Financieel specialist Karin Boog legt uit wat voor invloed een studieschuld heeft op het kopen van een huis en waarom je die beter niet kunt verzwijgen.

Een studieschuld verzwijgen bij een hypotheekaanvraag klinkt verleidelijk. Bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel staat deze schuld niet geregistreerd en het is ook nog eens mogelijk om het maandbedrag tijdelijk naar € 0 te verlagen.

Toch kun je er bij het afsluiten van de hypotheek niet onderuit je studieschuld te melden. Een studieschuld is een financiële verplichting en een hypotheekadviseur moet deze meenemen om de hoogte van de hypotheek te kunnen bepalen. Je bent dan ook verplicht om met een uitdraai van de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) aan te tonen hoe hoog de lening is.

In veel gevallen vragen geldverstrekkers ook om bankafschriften waarop het maandbedrag van de studieschuld staat vermeld of vragen zij toestemming om via brondata de gegevens over de studieschuld bij DUO op te halen.

> Bereken de gevolgen van een studieschuld

Je studieschuld extra aflossen helpt

Hypotheekverstrekkers rekenen met de oorspronkelijke studieschuld omdat de maandlast gebaseerd is op de beginschuld. Heb je een deel van je studieschuld afgelost, dan mag de hypotheekadviseur uitgaan van het lagere bedrag. Let op: het gaat hier dan wel om een extra aflossing boven op de maandelijkse aflossing. Heb je niet extra afgelost, dan gaat de geldverstrekker dus uit van de oorspronkelijke studieschuld bij de aanvraag van de hypotheek.

Een aantal hypotheekverstrekkers houdt geen rekening met extra aflossen. Bespreek met je hypotheekadviseur welke dit zijn. Heb je extra afgelost op de studieschuld, dan moet je dit aantonen met correspondentie van de DUO. Uit de correspondentie moet ook blijken dat het maandbedrag is verlaagd.

Studieschuld en hypotheek

Door een studieschuld kun je minder hypotheek krijgen. Bereken hoeveel minder je kunt lenen.

> Bereken de gevolgen

Leenstelsel: oude of nieuwe regeling

Wil je een huis kopen met een studieschuld, dan is ook van belang onder welk leenstelsel de schuld valt.

Vrijwel iedereen die nu een hypotheek aanvraagt, is met zijn of haar studie begonnen voor 1 september 2015. Je valt dan onder de oude regeling. De rente over de studieschuld gaat per 1 januari 2023 van 0% naar 1,78%. Dat betekent dat bij een hypotheekaanvraag 0,75% van de studieschuld meetelt . Bij een studieschuld van bijvoorbeeld € 10.000 gaat de bank ervan uit dat je hiervoor een maandlast hebt van € 75. Dat betekent zo’n € 12.250 minder hypotheek. Heb je per 1 januari 2023 nog een rente van 0 % op de studieschuld dan gaat de geldverstrekker waarschijnlijk uit van 0,65 % en dat betekent je dan iets meer hypotheek kunt krijgen dan met de 0,75 %.

Bij het nieuwe leenstelsel, dat is ingegaan op 1 september 2015 en een aflostermijn heeft van 35 jaar, wordt er gerekend met 0,35% van de studieschuld. Heb je een studieschuld van € 20.000, dan scheelt dit ongeveer € 14.200 op de hypotheek.

NHG en studieschuld

Kun je met een studieschuld een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Ja, dan kan, je kunt alleen minder lenen dan zonder een studieschuld.

Met NHG geef je de hypotheekverstrekker de zekerheid dat de hypotheekschuld wordt terugbetaald als je dat zelf niet meer kunt, bijvoorbeeld als je arbeidsongeschikt of werkloos raakt. Heb je de schuld verzwegen en NHG ontdekt dit, dan zal NHG je niet meer helpen. Kwijtschelding van een restschuld kun je dan wel vergeten.

Een studieschuld heeft dus behoorlijk wat invloed op wat je kunt lenen voor een huis. Verzwijg de studieschuld in ieder geval niet, een hypotheek afsluiten met een studieschuld is mogelijk!