Startershypotheek, wat zijn de opties?

Hypotheekvormen: lineair of annuïteiten

Koop je voor het eerst een huis, dan heb je als starter de keuze uit twee hypotheekvormen:

• Een lineaire hypotheek. Hierbij betaal je maandelijks een deel aflossing en een deel rente. Hierbij is de aflossing iedere maand hetzelfde. Je hypotheekschuld neemt dan elke maand af, waardoor de hypotheekrente gedurende de looptijd ook afneemt. Hierdoor dalen de netto maandlasten.

• Een annuïteitenhypotheek. Bij deze vorm betaal je maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding hiertussen verandert wel. Zo is in het begin de aflossing laag en de rente hoog. Gedurende de looptijd gaat het aflossingsbedrag omhoog en de rente omlaag. Je netto maandlasten gaan omhoog.

Bereken de hoogte van je maandlasten met onze rekenmodule voor lineaire en annuïteitenhypotheek.

Bijdrage van je ouders bij een hypotheek

Naast hypotheekverstrekkers kunnen je ouders een rol spelen bij de financiering van je huis. Dit zijn de mogelijkheden:

• Je ouders schenken je een bedrag. Hierdoor heb je minder of geen hypotheek nodig. Je moet dan wel aan de voorwaarden van de vrijstellingen schenkbelasting voldoen. Voor het schenken van geld is een ouder-kindrelatie niet verplicht.

• Je ouders kunnen je het volledige hypotheekbedrag lenen, bijvoorbeeld met een Familiehypotheek. Je hebt dan geen geldverstrekker meer nodig.

• Je ouders worden mede aansprakelijk voor je hypotheek. Dit houdt in dat de geldverstrekker de hele schuld mag opeisen bij iedereen die het contract heeft getekend. Of de geldverstrekker hiermee akkoord gaat, hangt af van zijn voorwaarden en de financiële positie van je ouders.

Meer weten over hoe je ouders kunnen helpen bij de financiering? Lees de pdf 'Ouders helpen kinderen'.

De starter en NHG

Wie een eerste hypotheek afsluit, kan dit doen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hiermee krijgt de hypotheekverstrekker de zekerheid dat de hypotheekschuld wordt terugbetaald als jij dat niet meer kunt. Dit kan bijvoorbeeld voorkomen als je gaat scheiden of werkloos raakt. Daarnaast krijg je met NHG rentekorting, die kan oplopen tot 0,5 % per jaar.

In 2019 kom je in aanmerking voor de hypotheekgarantie wanneer de waarde van de koopwoning maximaal €290.000 is. In 2020 wordt de maximale waarde van de woning verhoogd naar € 310.000. Je mag een maximale hypotheek van 100 % van de woningwaarde hebben. Tref je ook nog energiebesparende maatregelen? Dan mag je in 2019 een maximale hypotheek afsluiten van € 307.400 en in 2020 van € 328.600. Dit is 106% van de woningwaarde. De extra 6% moet volledig worden uitgegeven aan energiebesparende maatregelen.

Verschil starterslening en startershypotheek

Een startershypotheek is niet hetzelfde als een starterslening. Een starterslening is een extra lening voor de aankoop van je eerste huis, naast je hypotheek. Is een huis duurder dan je maximaal kunt lenen met een startershypotheek, dan kun je dit verschil met een starterslening overbruggen.

Let wel: je komt niet in aanmerking voor een starterslening als je voor de hoofdlening geld leent van familie. Zowel de hoofdlening als de starterslening moeten onder de garantiestelling van de NHG vallen. Bij een familielening is dit niet mogelijk.

Maximale startershypotheek berekenen

Weten hoeveel je kunt lenen met een startershypotheek? Bereken jouw startershypotheek.