Startershypotheek, wat zijn de opties?

Hypotheekvormen voor starters

Wil je als starter recht hebben op hypotheekrenteaftrek? Dan heb je tegenwoordig de keuze uit twee hypotheekvormen: een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Hieronder leggen wij uit wat het verschil is tussen de twee hypotheekvormen.

• Een lineaire hypotheek. Hierbij betaal je maandelijks een deel aflossing en een deel rente. Hierbij is de aflossing iedere maand hetzelfde. Je hypotheekschuld neemt dan elke maand af, waardoor de hypotheekrente gedurende de looptijd ook afneemt. Hierdoor dalen de netto maandlasten.

• Een annuïteitenhypotheek. Bij deze vorm betaal je maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding hiertussen verandert wel. Zo is in het begin de aflossing laag en de rente hoog. Gedurende de looptijd gaat het aflossingsbedrag omhoog en de rente omlaag. Je netto maandlasten gaan omhoog.

Hypotheek voor starters zonder renteaftrek

Als starter kun je er ook voor kiezen om een hypotheek af te sluiten zonder renteaftrek. Denk bijvoorbeeld aan een aflossingsvrije hypotheek. Je kunt een aflossingsvrije hypotheek afsluiten voor maximaal 50% van de waarde van je woning. De rest van je hypotheek leen je dan met bijvoorbeeld een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Helemaal als de rente laag is, kan dat erg aantrekkelijk zijn. Zo zijn je maandelijkse woonlasten aanzienlijk lager. Je kunt als starter dan ook nog steeds een aflossingsvrije hypotheek nemen. Let wel op de nadelen: bij een aflossingsvrije hypotheek heb je geen recht of renteaftrek en Nationale Hypotheek Garantie.

Bijdrage van de ouders bij een startershypotheek

Naast hypotheekverstrekkers kunnen ook je ouders een rol spelen bij de financiering van je eerste huis. Dit kan op 3 manieren:

• Je ouders schenken je een bedrag. Hierdoor heb je minder of geen hypotheek nodig. Je moet dan wel aan de voorwaarden van de vrijstellingen schenkbelasting voldoen. Voor het schenken van geld is een ouder-kindrelatie niet verplicht.

• Je ouders kunnen je het volledige hypotheekbedrag lenen, bijvoorbeeld met een Familiehypotheek. Je hebt dan geen geldverstrekker meer nodig.

• Je ouders worden mede aansprakelijk voor je hypotheek. Dit houdt in dat de geldverstrekker de hele schuld mag opeisen bij iedereen die het contract heeft getekend. Of de geldverstrekker hiermee akkoord gaat, hangt af van zijn voorwaarden en de financiële positie van je ouders.

Meer weten over hoe je ouders kunnen helpen bij de financiering van je eerste huis? Lees de pdf 'Ouders helpen kinderen.

Een startershypotheek en NHG

Wie een eerste hypotheek afsluit, kan dit doen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hiermee krijgt de hypotheekverstrekker de zekerheid dat de hypotheekschuld wordt terugbetaald als jij dat niet meer kunt. Dit kan bijvoorbeeld voorkomen als je gaat scheiden of werkloos raakt. Daarnaast krijg je met NHG rentekorting, die kan oplopen tot 0,5 % per jaar.

In 2022 kom je in aanmerking voor de hypotheekgarantie wanneer de waarde van de koopwoning maximaal € 355.000 is. Je mag een maximale hypotheek van 100 % van de woningwaarde hebben. Tref je ook nog energiebesparende maatregelen? Dan mag je in 2022 een maximale hypotheek afsluiten van € 376.300. Dit is 106% van de woningwaarde. De extra 6% moet volledig worden uitgegeven aan energiebesparende maatregelen.

Verschil starterslening en startershypotheek

Een startershypotheek is niet hetzelfde als een starterslening. Een starterslening is een extra lening voor de aankoop van je eerste huis, naast je hypotheek. Is een huis duurder dan je maximaal kunt lenen met een startershypotheek, dan kun je dit verschil met een starterslening overbruggen. De Starterslening bedraagt in de meeste gemeenten maximaal 20% van de koop(aanneem)som plus eventuele verbeter- of meerwerkkosten.

Let wel: je komt niet in aanmerking voor een starterslening als je voor de hoofdlening geld leent van familie. Zowel de hoofdlening als de starterslening moeten onder de garantiestelling van de NHG vallen. Bij een familielening is dit niet mogelijk.

Je startershypotheek berekenen?

Weten hoeveel je kunt lenen met een startershypotheek? Met onze handige rekentool geven we jou een realistische indicatie van je hypotheek. Zo weet je hoeveel je op basis van jouw inkomen kunt lenen.