
Een huis kopen kan met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Maar wat houdt dit precies in? Welke voorwaarden zijn er aan verbonden? Wat zijn de voor- en nadelen? En wanneer kom je hiervoor in aanmerking?
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geef je jouw geldverstrekker de zekerheid dat je hypotheekschuld wordt terugbetaald als jij dat niet meer kunt doen. Bijvoorbeeld wanneer je gaat scheiden, arbeidsongeschikt raakt, je partner overlijdt of bij werkloosheid.
Zowel jijzelf als de hypotheekverstrekker lopen met NHG minder risico: de hypotheek wordt altijd terugbetaald. Krijg je het financieel krapper door één van de oorzaken die NHG dekt? Dan wordt gekeken hoe de hypotheek voor jou weer betaalbaar wordt, zodat je in je huis kunt blijven wonen. Moet je toch verkopen en is de opbrengst kleiner dan de hypotheek? Dan kan NHG de restschuld kwijtschelden. Daarnaast krijg je korting op de hypotheekrente als je een hypotheek met NHG afsluit. Het voordeel van een rente met NHG kan oplopen tot 0,5% per jaar.
NHG is niet gratis: de kosten voor de garantie zijn in 2023 eenmalig 0.6% van het totale hypotheekbedrag. Dat is maximaal € 2.430. Voor wie energiebesparende aanpassingen meefinanciert, kost NHG maximaal € 2.575,80. Wil je een huis kopen met NHG, dan moet je dus meer geld kunnen inleggen. In 2023 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Wie gebruikmaakt van de kwijtschelding van NHG, krijgt een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor blijft het vijf jaar lang moeilijk om een nieuwe hypotheek of lening te krijgen.
NHG streeft naar woningbehoud. Als dit echt niet mogelijk is, neemt NHG onder voorwaarden de restschuld over. In ruil voor deze zekerheid betaal je minder hypotheekrente, maar wel eenmalige kosten.
Je kunt NHG krijgen als je een lening afsluit voor het kopen van een woning, maar ook als je bijvoorbeeld al een eigen woning bezit en deze wilt verbouwen (kwaliteitsverbetering).
Je kunt de garantie aanvragen via een geldverstrekker of tussenpersoon. Deze beoordeelt of je aan alle voorwaarden van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (de stichting achter NHG) voldoet. NHG meeverhuizen of jouw bestaande hypotheek omzetten naar een hypotheek met NHG is ook mogelijk.
De belangrijkste voorwaarden in 2023 zijn:
De kosten van NHG, de 0,6% over het totale hypotheekbedrag, zijn fiscaal aftrekbaar. Door de belastingteruggave en de rentekorting verdien je deze kosten snel terug.
Vanaf 1 januari 2018 is de voorwaarde om het gedeelte van de hypotheek dat boven 80% van de marktwaarde van de woning uitkomt af te dekken met een overlijdensrisicoverzekering komen te vervallen (voor nieuwe hypotheken). Vanaf 1 januari 2020 is de overlijdensrisicoverzekering ook niet meer verplicht bij oude NHG-hypotheken. Jouw hypotheekadviseur kan adviseren om toch een bedrag te verzekeren: dit vermindert de financiële druk op nabestaanden. Bij een hypotheek met NHG eist een aantal geldverstrekkers wel een overlijdensrisicoverzekering.
De maximale koopsom voor een hypotheek met NHG is per 1 januari 2023 € 405.000.
Stel je hebt tien jaar geleden een woning gekocht voor € 330.000. Dat kon toen met NHG. Je verkoopt deze woning na 1 januari 2023 voor dezelfde prijs, en koopt weer een nieuwe woning, opnieuw voor € 380.000. Mogelijk heeft de bank in de hypotheekvoorwaarden genoteerd dat je de afgesproken rente mag meenemen naar een hypotheek voor een volgend huis, als de rentevaste periode nog niet is afgelopen. Omdat de nieuwe woning onder het bedrag van € 405.000 blijft kun je de NHG rente meeverhuizen.
Je kunt je hypotheek omzetten naar een hypotheek met NHG, zodat je een veilige, verantwoorde en voordelige hypotheek hebt tegen een lagere hypotheekrente. Er zijn wel voorwaarden verbonden aan oversluiten:
Ontvang je AOW (met pensioen) of bereik je over maximaal 10 jaar de AOW-leeftijd? Dan geeft NHG de mogelijkheid om op basis van de werkelijke hypotheeklasten te toetsen in plaats van de gangbare financieringsnormen. Dit geeft je een hogere leencapaciteit en zo kun je misschien toch de woning kopen die eerst niet mogelijk was.