Overlijdensrisicoverzekering afsluiten

10 tips voor chronisch zieken en (ex-)patiënten

1. Eerst de verzekering, dan de huizenjacht 

Stel eerst vast, bijvoorbeeld samen met een hypotheekadviseur, hoeveel hypotheek je ongeveer kunt krijgen. Regel daarna de overlijdensrisicoverzekering. En ga dán pas op huizenjacht. Als je een chronische aandoening hebt, duurt het al snel enkele maanden voor je de polis van zo’n verzekering in huis hebt. Als het al lukt. Vaak is er sprake van extra vragen, een medische keuring en een forse premieverhoging. Met ingang van 2018 heeft Nationale Hypotheek Garantie (NHG) de eis van een overlijdensrisicoverzekering laten vervallen voor nieuwe hypotheken. Zo hebben mensen die zich moeilijk kunnen verzekeren toch een kans op een hypotheek. Het is alleen wel zo dat niet alle geldverstrekkers akkoord gaan met het laten vervallen van een overlijdensrisicoverzekering; zij eisen vaak dat het bedrag boven de 80 % van de marktwaarde toch verzekerd wordt.

2. Vergelijk premies 

Overlijdensverzekeringen zijn de laatste jaren veel goedkoper geworden. Vergelijk in alle rust de premies en voorwaarden van diverse verzekeraars, bijvoorbeeld via Independer. Besef wel dat voor een goedkope verzekering strengere gezondheidseisen kunnen gelden dan voor een duurdere. De goedkoopste hoeft dus niet de beste te zijn voor jou. En Independer berekent bij een succesvolle bemiddeling € 195 aan kosten. 

3. Zeg oude verzekering niet te snel op 

Heb je al een overlijdensrisicoverzekering, maar wil je deze oversluiten naar een andere verzekeraar omdat de premies inmiddels veel lager zijn? Let dan goed op. Zeg de oude verzekering pas op als je de nieuwe polis in huis hebt (en dus ook medisch bent goedgekeurd door de nieuwe verzekeraar). Vraag ook vooraf aan je hypotheekverstrekker of hij de hypotheek wil koppelen aan een nieuwe verzekering, en tegen welke kosten. 

Bedenk dat je nu ouder bent dan bij het afsluiten van je vorige verzekering, en dat je gezondheid mogelijk is verslechterd. Het is overigens altijd verstandig om zo jong mogelijk een verzekering tegen overlijdensrisico af te sluiten. De premie is dan namelijk lager dan op oudere leeftijd. 

4. Kies de juiste adviseur 

Bedenk dat hypotheekadviseurs vaak niet kunnen zien dat je een chronische aandoening hebt. En ze durven er in het eerste gesprek meestal niet naar te vragen. Licht hem of haar dus meteen in. Als je een adviseer zoekt, kun je een afspraak maken met Eigen Huis Hypotheekadvies. Of neem contact op met het Intermediair Chronisch Zieken (ICZ). Deze tussenpersoon kan uitzoeken of je überhaupt verzekerbaar bent. Bovendien heeft ICZ afspraken met diverse verzekeraars. Dit kan je tijd en geld besparen, maar let wel goed op de voorwaarden die zij bedingen. Een verzekering met een looptijd van slechts één of vijf jaar geeft bijvoorbeeld weinig zekerheid voor een hypotheek die dertig jaar loopt. 

5. Verzwijg niets 

Als je verzwijgt dat je kanker of een andere ziekte of aandoening hebt (gehad), kan dit betekenen dat de verzekeraar niets uitkeert na jouw overlijden. Zo kunnen nabestaanden onverwacht in financiële problemen komen. 

6. Let op bij koopcontract 

Laat het koopcontract opstellen door een deskundige, zoals een makelaar. Bedenk wel dat een makelaar vaak niet onafhankelijk is, zeker niet als het de makelaar van de verkopende partij betreft. Neem in het koopcontract een ontbindende voorwaarde op, waarin staat dat de koop alleen doorgaat als de financiering rond komt. (Eén van de voorwaarden voor die financiering is vaak dat er een overlijdensrisicoverzekering is). Neem daarvoor een ruim termijn, bijvoorbeeld twee maanden. Als ná deze termijn blijkt dat de koop niet doorgaat vanwege deze of een andere ontbindende voorwaarde, kun je namelijk een boete krijgen van 10 % van de koopsom. 

7. Informatie geven over erfelijke belasting hoeft niet altijd 

Bij een aanvraag voor een verzekerd bedrag onder de € 278.004 hoef je een verzekeraar niet te vertellen wat het resultaat was van een erfelijkheidsonderzoek bij jezelf of familieleden. In Nederland mag een verzekeraar je niet vragen om zo’n onderzoek te ondergaan voor het afsluiten van een verzekering. Als je al gezondheidsklachten hebt, dien je die wel te vermelden. Preventieve operaties, zoals een preventieve borstverwijdering, dien je ook te noemen. 

8. Voorkom afwijzing 

De verzekeraar kan om een medische keuring vragen. Bespreek vooraf wat de kosten van een medische keuring zijn. En wie deze kosten betaalt, bij afwijzing of bij acceptatie. Vraag de medisch adviseur van die verzekeraar om zelf als eerste de uitslag van dat onderzoek te krijgen, conform de Wet op de Medische Keuringen. Is het keuringsadvies negatief? Vraag dan of de medisch adviseur om zijn advies niet door te sturen naar de verzekeraar. Trek de verzekeringsaanvraag in, zodat de verzekeraar je niet kan afwijzen. Dit is van belang bij aanvragen bij andere verzekeraars. 

9. Geef alleen toestemming voor informatie over gevraagde aandoening 

Een verzekeraar kan alleen medische informatie opvragen bij je huisarts of behandelend arts, als je daarvoor schriftelijke toestemming hebt gegeven. Geef de verzekeraar alleen toestemming voor informatie over de aandoening waarover hij meer wil weten. Noteer dit op de volmacht die je geeft. Voorkom zo dat jouw gehele medische dossier in handen van de verzekeraar valt. 

10. Let op de voorwaarden

Let altijd goed op de voorwaarden die de verzekeraar stelt. Kijk bijvoorbeeld naar eventuele uitsluitingen. En mag de verzekeraar de premie tussentijds wijzigen? Mag het verzekerd bedrag tussentijds verhoogd worden zonder gezondheidsverklaring?

Bron: Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK).