Overlijdensrisicoverzekering afsluiten: tien tips

1. Eerst de verzekering, dan de huizenjacht 

Stel eerst vast, bijvoorbeeld samen met een hypotheekadviseur, hoeveel hypotheek u ongeveer kunt krijgen. Regel daarna de overlijdensrisicoverzekering. En ga dán pas op huizenjacht. Als u een chronische aandoening heeft, duurt het al snel enkele maanden voor u de polis van zo’n verzekering in huis heeft. Als het al lukt. Vaak is er sprake van extra vragen, een medische keuring, uitsluitingen en forse premieverhoging. Bedenk goed: zonder verzekering krijgt u meestal ook geen hypotheek. 

2. Vergelijk premies 

Overlijdensverzekeringen zijn de laatste jaren veel goedkoper geworden. Vergelijk in alle rust de premies en voorwaarden van diverse verzekeraars, bijvoorbeeld via Independer. Besef wel dat voor een goedkope verzekering strengere gezondheidseisen kunnen gelden dan voor een duurdere. De goedkoopste hoeft dus niet de beste te zijn voor u. En Independer berekent bij een succesvolle bemiddeling € 195 aan kosten. 

3. Zeg oude verzekering niet te snel op 

Heeft u al een overlijdensrisicoverzekering, maar wilt u deze oversluiten naar een andere verzekeraar omdat de premies inmiddels veel lager zijn? Let dan goed op. Zeg de oude verzekering pas op als u de nieuwe polis in huis hebt (en dus ook medisch bent goedgekeurd door de nieuwe verzekeraar). Vraag ook vooraf aan uw hypotheekverstrekker of hij de hypotheek wil koppelen aan een nieuwe verzekering, en tegen welke kosten. 

Bedenk dat u nu ouder bent dan bij het afsluiten van uw vorige verzekering, en dat uw gezondheid mogelijk is verslechterd. Het is overigens altijd verstandig om zo jong mogelijk een verzekering tegen overlijdensrisico af te sluiten. De premie is dan namelijk lager dan op oudere leeftijd. 

4. Kies de juiste verzekeringsadviseur 

Bedenk dat hypotheekadviseurs vaak niet kunnen zien dat u een chronische aandoening heeft. En ze durven er in het eerste gesprek meestal niet naar te vragen. Licht hem of haar dus meteen in. Als u een adviseer zoekt, kunt u kijken op het stappenplan Vind uw adviseur van Vereniging Eigen Huis. Of neem contact op met het Intermediair Chronisch Zieken (ICZ). Deze tussenpersoon kan uitzoeken of u überhaupt verzekerbaar bent. Bovendien heeft ICZ afspraken met diverse verzekeraars. Dit kan u tijd en geld besparen, maar let wel goed op de voorwaarden die zij bedingen. Een verzekering met een looptijd van slechts één of vijf jaar geeft bijvoorbeeld weinig zekerheid voor een hypotheek die dertig jaar loopt. 

5. Verzwijg niets 

Als u verzwijgt dat u kanker of een andere ziekte of aandoening heeft (gehad), kan dit betekenen dat de verzekeraar niets uitkeert na uw overlijden. Zo kunnen nabestaanden onverwacht in financiële problemen komen. 

6. Let op bij voorlopig koopcontract 

Laat het voorlopig koopcontract opstellen door een deskundige, zoals een makelaar. Bedenk wel dat een makelaar vaak niet onafhankelijk is, zeker niet als het de makelaar van de verkopende partij betreft. Neem in het voorlopig koopcontract een ontbindende voorwaarde op, waarin staat dat de koop alleen doorgaat als de financiering rond komt. (Eén van de voorwaarden voor die financiering is vaak dat er een overlijdensrisicoverzekering is). Neem daarvoor een ruim termijn, bijvoorbeeld twee maanden. Als ná deze termijn blijkt dat de koop niet doorgaat vanwege deze of een andere ontbindende voorwaarde, kunt u namelijk een boete krijgen van 10 % van de koopsom. 

7. Informatie geven over erfelijke belasting hoeft niet altijd 

Bij een aanvraag voor een verzekerd bedrag onder de € 250.000 hoeft u een verzekeraar niet te vertellen wat het resultaat was van een erfelijkheidsonderzoek bij uzelf of familieleden. In Nederland mag een verzekeraar u niet vragen om zo’n onderzoek te ondergaan voor het afsluiten van een verzekering. Als u al gezondheidsklachten heeft, dient u dit wel te vermelden. Preventieve operaties, zoals een preventieve borstverwijdering, dient u ook te noemen. 

8. Voorkom afwijzing 

De verzekeraar kan om een medische keuring vragen. Bespreek vooraf wat de kosten van een medische keuring zijn. En wie deze kosten betaalt, bij afwijzing of bij acceptatie. Vraag de medisch adviseur van die verzekeraar om zelf als eerste de uitslag van dat onderzoek te krijgen, conform de Wet op de Medische Keuringen. Is het keuringsadvies negatief? Vraag dan of de medisch adviseur om zijn advies niet door te sturen naar de verzekeraar. Trek de verzekeringsaanvraag in, zodat de verzekeraar u niet kan afwijzen. Dit is van belang bij aanvragen bij andere verzekeraars. 

9. Geef geen volledige inzage in uw medisch dossier 

Een verzekeraar kan alleen medische informatie opvragen bij uw huisarts of behandelend arts, als u daarvoor schriftelijke toestemming hebt gegeven. Geef de verzekeraar alleen toestemming voor informatie over de aandoening waarover hij meer wil weten. Noteer dit op de volmacht die u geeft. Voorkom zo dat uw gehele medische dossier in handen van de verzekeraar valt. 

10. Let op uitsluitingen 

Let altijd goed op de voorwaarden die de verzekeraar stelt. Kijk vooral goed naar eventuele uitsluitingen. Verzekeraars stellen soms namelijk in hun voorwaarden dat een bepaalde ziekte of aandoening (die u nu al heeft) uitgesloten is van dekking. 

Bron: Nederlandse Federatie van Kankerpatiëntenorganisaties (NFK).