Aflossingsvrije hypotheek

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tot de einddatum alleen rente betaalt. Omdat je niet aflost, moet je de lening op de einddatum in één keer aflossen. Je hypotheekschuld blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde, tenzij je ervoor kiest om onderweg aflossingen te doen. Een aflossingsvrije hypotheek loopt meestal 30 jaar. 

Is de looptijd van je hypotheek voorbij, dan moet je de lening in principe in één keer betalen. Meestal kun je de hypotheek hierna verlengen of oversluiten. Dit hangt af van de voorwaarden van de geldverstrekker. Die kijkt onder andere naar je inkomen en de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning. 

Wanneer moet ik mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen?

De meeste aflossingsvrije hypotheken lopen af na 30 jaar. Kortere looptijden komen ook voor. Bij sommige geldverstrekkers, zoals de Rabobank, loopt de hypotheek gewoon door en is er geen einddatum. De einddatum van je aflossingsvrije hypotheek vind je terug in de hypotheekakte en/of in de hypotheekofferte. Je kunt de einddatum natuurlijk ook navragen bij je geldverstrekker of hypotheekadviseur.

Meestal krijg je een half jaar tot een jaar van tevoren bericht van je geldverstrekker dat de einddatum van je aflossingsvrije hypotheek nadert. Wil of kun je op de einddatum niet aflossen, ga dan op tijd om tafel met je hypotheekadviseur en bespreek de mogelijkheden. Zet voorafgaand aan het gesprek je huidige en toekomstige (pensioen)inkomen op een rij en neem de meest recente WOZ-beschikking van je woning mee.

Kun jij straks je aflossingsvrije hypotheek nog betalen?

Als je wilt weten of jouw hypotheek nog betaalbaar is bij einde looptijd of pensionering, of dat je straks financieel tekort komt en nu in actie moet komen, kun je het beste contact opnemen met je geldverstrekker of hypotheekadviseur.

Hoe kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Bij de meeste geldverstrekkers mag je jaarlijks tenminste 10 tot 20% boetevrij aflossen. Wil je meer aflossen, vraag dan eerst na of je boeterente moet betalen. Op het moment dat je rentevaste periode vervalt, mag je onbeperkt extra aflossen.  

Aflossen tijdens de looptijd kan op verschillende manieren:

• Met spaargeld. Houd er rekening mee dat je dit geld niet meer kunt ‘terugboeken’. Je moet het geld dus wel echt kunnen missen.
• Door sparen of beleggen. Als je een nieuwe renteperiode ingaat, veranderen je maandlasten waarschijnlijk. Is de nieuwe hypotheekrente lager, dan kun je de besparing opzij zetten en later gebruiken voor aflossing. Kies je voor beleggen, laat je dan goed informeren over de risico's. 
• Door (een deel van) de aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een hypotheekvorm met een maandelijkse aflossing, zoals een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek verlengen?

Afhankelijk van je situatie, kun je je aflossingsvrije hypotheek misschien verlengen op de einddatum, vervroegd verlengen of oversluiten naar een andere geldverstrekker.

Aflossingsvrije hypotheek verlengen op de einddatum

Als je aan de voorwaarden van de geldverstrekker voldoet, kun je de hypotheek op de einddatum verlengen of oversluiten. Daarbij is je (toekomstige) inkomen belangrijk. Verder kijkt de geldverstrekker naar de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning. Een aflossingsvrije hypotheek mag meestal niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde. Is je hypotheek hoger, dan moet je dat deel voortaan maandelijks aflossen.

Aflossingsvrije hypotheek vervroegd verlengen

Heeft jouw aflossingsvrije hypotheek een resterende looptijd van maximaal 10 jaar, dan kun je deze bij de meeste geldverstrekkers vervroegd verlengen. Hierbij toetsen ze op inkomen (nu en bij pensioen) en woningwaarde. Door je hypotheek vervroegd te verlengen voorkom je financiële onzekerheid in de toekomst, bijvoorbeeld wanneer je met pensioen gaat en je inkomen lager wordt. 

Een goed moment om je aflossingsvrije hypotheek vervroegd te verlengen is aan het einde van je rentevaste periode. Verleng je de looptijd met bijvoorbeeld 30 jaar, dan kun je voor een lange renteperiode kiezen. Zo heb je weer voor lange tijd zekerheid over de maandlasten. Ook als het einde van je rentevaste periode nog even duurt, kun je vervroegd verlengen. Ga in gesprek met je hypotheekadviseur over de mogelijkheden en voorwaarden. Mogelijk betaal je boeterente.

Heb je een hypotheek met NHG, dan verlies je bij (vervroegd) verlengen de NHG-garantie. Ook voor eventuele andere hypotheekdelen. Spreek dit eerst goed door met je hypotheekadviseur voordat je besluit om de looptijd te verlengen. 

Bestaat je hypotheek uit meerdere delen? Dan is het niet altijd mogelijk alleen de looptijd van het aflossingsvrije deel te verlengen. Vaak moet je dan de looptijd van alle hypotheekdelen aanpassen. Bespreek met een hypotheekadviseur wat in jouw situatie het beste is.

Mijn aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker 

Of je je aflossingsvrije hypotheek kunt oversluiten, hangt af van de voorwaarden van de nieuwe geldverstrekker. Meestal mag de aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan de helft van de woningwaarde, soms is een hogere aflossingsvrije hypotheek mogelijk. 

Is de rente nog aftrekbaar als ik mijn aflossingsvrije hypotheek verleng of oversluit?

Na 30 jaar heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, waardoor je maandlasten meestal stijgen. Heb je de hypotheek afgesloten vóór 2001, dan is de rente nog tot 2031 aftrekbaar. Is je hypotheek later afgesloten, dan heb je vanaf dat moment recht op 30 jaar renteaftrek. Een voorbeeld: is de hypotheek afgesloten in 2005, dan is de rente aftrekbaar tot 2035.

Hoeveel aflossingsvrije hypotheek mag ik meenemen bij verhuizen?

Of je de aflossingsvrije hypotheek kunt houden bij een verhuizing, hangt af van de mogelijkheden bij je geldverstrekker. Bij de meeste geldverstrekkers mag de aflossingsvrije hypotheek niet hoger zijn dan 50% van de woningwaarde, ook al had je op je vorige huis een hoger gedeelte aflossingsvrij. 

Waarom vinden veel instanties aflossingsvrije hypotheken een probleem?

Instanties als de Europese Centrale Bank (ECB), Internationaal Monetair Fonds (IMF) en de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling (OESO) kijken voornamelijk naar de totale schuld van de uitstaande aflossingsvrije hypotheken. Als je alle aflossingsvrije hypotheekdelen van Nederlandse huiseigenaren bij elkaar optelt, kom je op een bedrag van honderden miljarden. ECB, IMF en OESO vinden deze optelsom een risico voor de financiële stabiliteit van het Nederlandse financiële stelsel. Vooral de ECB voert de druk op op de Nederlandse banken om hun uitstaande aflossingsvrije hypotheken aan te pakken. Daar kun je iets van merken doordat je bank je benadert over je aflossingsvrije hypotheek, doordat het renteverschil tussen aflossingsvrije en annuïteitenhypotheken groter wordt en doordat de mogelijkheid om nieuwe aflossingsvrije hypotheken af te sluiten wordt beperkt.

Moet ik iets doen?

Als je niet verhuist of de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek niet in zicht komt, kan de bank je doorgaans niet dwingen om wijzigingen in je hypotheek door te voeren of stukken aan te leveren. Als dit niet in de algemene voorwaarden staat, kan de bank de voorwaarden niet eenzijdig in jouw nadeel aanpassen. Bij een wijziging van de hypotheek is deze mogelijkheid er wel en heb je te maken met het huidige acceptatiebeleid van de bank.

Doordat het renteverschil tussen aflossingsvrije en annuïteitenhypotheken oploopt, kan overstappen naar een andere aanbieder zinvol zijn om te onderzoeken.