Verbouwing financieren

Het financieren van een verbouwing kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld met spaargeld. Een andere optie is je verbouwing betalen met een persoonlijke lening of hypotheek. Hoe werkt dat? En wat zijn de gevolgen voor de belasting als je hiervoor kiest? 

Hoe kan ik mijn verbouwing financieren? 
Kan ik subsidie krijgen voor mijn verbouwing? 
Heeft mijn verbouwing gevolgen voor de belasting? 
Is mijn verbouwing waardevermeerderend voor mijn huis?

Hoe kan ik mijn verbouwing financieren?

Een verbouwing financieren kan met spaargeld, een persoonlijke lening, door het verhogen van je hypotheek of door het afsluiten van een tweede hypotheek. In de twee laatstgenoemde situaties heb je te maken met de huidige regels voor hypotheekverstrekking. Zo moet je bijvoorbeeld voldoen aan bepaalde inkomensnormen en moet de totale hypotheek binnen 100 % van de marktwaarde van je woning passen (na de verbouwing).

Ga je energiebesparende maatregelen treffen, dan heb je ruimte tot 106 % van de marktwaarde. Je moet het extra geld wel volledig besteden aan energiebesparing. Bespreek met je hypotheekadviseur wat voor jou de beste optie is. 

Voor het financieren van een verbouwing met een hypotheek, heb je een taxatierapport nodig. Hierin staat de marktwaarde van je woning voor en na de verbouwing. De taxateur heeft hiervoor inzicht nodig in de verbouwplannen. Je geldverstrekker verwacht dat je de verbouwing volgens deze plannen uitvoert.  

Een tweede hypotheek wordt vaak bij de huidige geldverstrekker afgesloten. Wil je de tweede hypotheek ergens anders afsluiten, dan wil de nieuwe geldverstrekker meestal dat je ook de lopende hypotheek overbrengt. Of dat financieel voordelig is, hangt onder meer af van de rente en de oversluitkosten. 

 

Tip! Vraag het onze adviseurs

Kan ik subsidie krijgen voor mijn verbouwing?

Als je tijdens je verbouwing energiebesparende maatregelen neemt, kom je mogelijk in aanmerking voor subsidie of een lening met aantrekkelijke voorwaarden.  

Heeft mijn verbouwing gevolgen voor de belasting? 

Door een verbouwing kunnen de marktwaarde van je woning en je WOZ-waarde stijgen, vooral als je huis door de verbouwing groter wordt. En bij een hogere WOZ ga je meer belasting betalen, zoals ozb. Ook geld lenen voor je verbouwing, in de vorm van een persoonlijke lening of hypotheek, heeft gevolgen voor de belasting. Waar moet je rekening mee houden?  

Rente is aftrekbaar  

De (hypotheek)rente op een lening die wordt gebruikt voor de aanschaf, het verbeteren of onderhoud van je eigen woning is gedurende dertig jaar aftrekbaar van de belasting (in box 1). Voorwaarde is wel dat je deze schuld volledig en binnen 30 jaar minimaal annuïtair aflost. Deze aflossingseisen gelden niet als je recht hebt op het overgangsrecht.  

Lees meer over hypotheekrenteaftrek en het overgangsrecht  

Zes maanden volledige renteaftrek

De (hypotheek)rente en kosten van de lening zijn gedurende zes maanden na het afsluiten volledig aftrekbaar, los van de vraag of je er al betalingen voor je verbouwing mee hebt gedaan.   

Na zes maanden beperkte renteaftrek  

Over de eerste zes maanden van je verbouwing kun je de rente over je lening volledig aftrekken. Na deze zes maanden mag je alleen nog de rente over het bedrag dat je uitgeeft aan de verbouwing aftrekken in box 1. Dit deel van de lening wordt dan als eigenwoningschuld gezien.  

Bewaar bonnen en facturen  

Renteaftrek geldt alleen als je schriftelijk (met bonnen en facturen) kunt aantonen dat de lening is besteed aan de aanschaf, de verbetering of het onderhoud van je woning. Dat geldt dus ook voor een verbouwing. Losse elementen, zoals verplaatsbare kasten, vallen niet onder verbetering van je woning. 

Gebruik overwaarde bij verkoop

Ga je je woning verkopen en heb je overwaarde? En ga je in het jaar dat je een nieuwe woning koopt verbouwen? Dan mag je de aankoopprijs met die verbouwingskosten verhogen en daarop de overwaarde in mindering brengen. Je hoeft dan niet op een later moment een aparte financiering te regelen voor je verbouwing.   

Financier je achteraf?  

Sluit je pas gedurende of na de verbouwing een lening af? In dit geval heb je de verbouwing in eerste instantie (deels) met eigen geld betaald. De rente over de lening is dan nog steeds aftrekbaar in box 1. Voorwaarde is wel dat je moet kunnen bewijzen dat je al de bedoeling had om de verbouwing met een lening te financieren. Bewijs is bijvoorbeeld dat je rond het tijdstip van betalen een hypotheekofferte hebt opgevraagd. Als je binnen zes maanden na aanvang van je verbouwing een lening bent aangegaan en deze hebt uitgegeven, hoef je niet aan de bewijslast te voldoen.   

Verbouwingsdepot   

Vaak wordt bij een verbouwing van een woning een verbouwingsdepot geopend, een soort rekening waarop een lening wordt gestort. De geldverstrekker beheert het depot en doet betalingen naarmate de verbouwing vordert. Over de lening betaal je rente, over het saldo van het depot krijg je rente. Een verbouwingsdepot valt tot maximaal twee jaar na het afsluiten van de lening in box 1.  

  • Rente is zes maanden aftrekbaar  
    In de eerste zes maanden na storting van het verbouwingsdepot is de rente, net als als bij een persoonlijke lening of hypotheek, volledig aftrekbaar. Over die periode hoef je de renteaftrek niet te verminderen met de rente die je ontvangt over het depot. Na de eerste zes maanden en tot maximaal twee jaar na storting van het verbouwingsdepot moet je de ontvangen depotrente wel in mindering brengen.  
  • Resterend depotsaldo na twee jaar  
    Als het resterende depotsaldo binnen twee jaar nog niet voor je woning is gebruikt, verhuist het restant naar box 3. De rente over de lening is vanaf dat moment niet meer aftrekbaar. Neem je weer geld op uit het depot en besteed je dit aan de eigen woning, dan gaat (dat deel van) de schuld alsnog naar box 1 en heb je hierover recht op renteaftrek.  

Is mijn verbouwing waardevermeerderend voor mijn huis?   

Een verbouwing doe je meestal om je woonplezier te verhogen. Niet alle verbouwingen leiden tot een waardevermeerdering van je woning. Dit verschilt per klus. Een aanbouw bijvoorbeeld, levert extra ruimte op, maar kost veel geld en gaat ten koste van je tuin.

Over het algemeen kun je stellen: als de verbouwing ten koste gaat van de leefruimte of als de afwerking slordig is, kan deze afbreuk doen aan je woonplezier en de waarde van je huis. Als je verbouwing relatief goedkoop is en de afwerking goed, mag je een waardevermeerdering van je huis verwachten. Zeker als je meer vierkante of kubieke meters creëert, zoals met een dakkapel.

Lees meer over verbouwen

Wat kost verbouwen?

Van een dakkapel tot een aanbouw of nieuwe keuken: bekijk de gemiddelde prijzen van de 5 meest voorkomende verbouwingen. Deze kun je gebruiken als indicatie voor het bepalen van je budget. Bekijk de prijzen

Zo vind je een goede aannemer

Hoe vind je een goede aannemer voor je verbouwing? Waar let je op als je een offerte krijgt? En welke afspraken leg je vast in het contract met de aannemer? Tips aannemer en offerte

Oplevering en garanties na je verbouwing

Tijdens de oplevering controleer je of de verbouwing volgens afspraak is gedaan. Hoe werkt de oplevering, wat is een opleveringskeuring en hoe zit het met garanties? Zo werkt de oplevering

Problemen met de aannemer

Tijdens of na je verbouwing kun je een probleem krijgen met de aannemer. Misschien wil hij gebreken niet herstellen of gaat hij failliet. Wat kun je doen? Dit kun je doen