Wat is onder­verzekering?

Wat is onderverzekering?

Je bent onderverzekerd als het bedrag waarvoor je woning of inboedel is verzekerd lager is dan de werkelijke waarde. Dat betekent dat je verzekering niet voldoende is om alle schade te vergoeden als er iets gebeurt. Bij schade keert de verzekeraar dan niet het volledige bedrag uit, maar slechts een deel. Dat komt omdat je premie hebt betaald voor een te lage verzekerde waarde. 

Onderverzekering komt vooral voor bij:

• Opstalverzekeringen
• Inboedelverzekeringen 
• Verzekeringen van VvE’s 

Hoe ontstaat onderverzekering?

Onderverzekering ontstaat meestal geleidelijk. Je verzekering lijkt op papier goed geregeld, maar sluit in de praktijk niet meer aan bij je situatie. Je merkt het vaak pas wanneer er schade is. Veelvoorkomende oorzaken zijn:

• Stijgende bouw- en herstelkosten
• Aanschaf van nieuwe of duurdere spullen
• Verbouwingen of verduurzaming
• Verouderde of onjuiste waardebepaling
• Jarenlang niet controleren van je verzekering

De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om je huis opnieuw te bouwen als het helemaal kapot zou gaan, bijvoorbeeld door brand. Het gaat om het huis weer opbouwen zoals het was, met de bouwregels van nu. De herbouwwaarde is anders dan de verkoopprijs of WOZ‑waarde, want die gaan over hoeveel je huis waard is op de markt.

Wat zijn de gevolgen van onderverzekering?

Bij onderverzekering past de verzekeraar meestal een proportionele vergoeding toe. Dat betekent dat je schade wordt vergoed in dezelfde verhouding als waarin je verzekerd bent.

Voorbeeld:

• Werkelijke herbouwwaarde woning: €400.000
• Verzekerd bedrag: €300.000 (75% verzekerd)
• Schade: €80.000

Je krijgt 75% van €80.000 vergoed: €60.000. De resterende €20.000 betaal je zelf. 

Gevolgen bij inboedel

Bij inboedel groeit de waarde vaak ongemerkt, bijvoorbeeld door nieuwe meubels, extra elektronica, nieuwe sieraden en je thuiswerkplek. Als je verzekering niet meegroeit, moet je bij brand, water- of inbraakschade een deel zelf betalen.

Gevolgen bij opstal

Bij opstalverzekeringen zijn de gevolgen vaak groter. Door stijgende bouwkosten kan de herbouwwaarde snel oplopen. Mogelijke gevolgen zijn dat schadeherstel niet volledig wordt vergoed, met alle (financiële) gevolgen van dien. 

Onderverzekering bij VvE’s

Ook Verenigingen van Eigenaars lopen risico. Als de herbouwwaarde te laag is vastgesteld en niet wordt herzien, kan bij grote schade een deel niet worden uitgekeerd. Een actuele taxatie is daarom belangrijk voor VvE’s om financiële problemen te voorkomen. 

Wat kun je doen om onderverzekering te voorkomen?

1. Controleer je verzekering jaarlijks

Bekijk minimaal één keer per jaar of je verzekering nog past bij je situatie. Denk aan:

• Nieuwe aankopen
• Verbouwing of isolatie
• Veranderingen in je gezin
• Waardestijging van je woning

2. Gebruik een inboedel- en herbouwwaardemeter

Veel verzekeraars bieden online hulpmiddelen om de juiste waarde te berekenen. Daarmee voorkom je dat je te laag verzekerd bent. Je kunt ook kiezen voor een verzekeraar die de verzekerde som automatisch berekent en op basis daarvan garantie tegen onderverzekering geeft.

3. Kies voor garantie tegen onderverzekering

Als je een inboedel- of herbouwwaardemeter invult, krijg je altijd garantie tegen onderverzekering, maar er zijn verschillende soorten garanties tegen onderverzekering:

• Sommige verzekeringen geven garantie alleen tot een bepaald maximum
• Andere verzekeringen geven de garantie ook boven dat bedrag, waarbij je volledig bent gedekt als de werkelijke herbouwwaarde hoger blijkt te zijn

4. Houd overzicht in je verzekeringen

Leg je verzekeringen naast elkaar en kijk of ze goed op elkaar aansluiten. Zo voorkom je dubbele dekking, gaten in je verzekering en onnodig hoge premies. Het is vaak slimmer om meerdere woonverzekeringen bij één verzekeraar onder te brengen. Dan sluiten opstal en inboedel beter op elkaar aan.

5. Pas je verzekering aan bij veranderingen

Vergeet niet om je verzekeraar te informeren bij grote aankopen, verbouwing, verhuizing en verduurzaming. Zo blijft je dekking actueel.

Waarom wordt onderverzekering vaak onderschat?

Veel mensen gaan ervan uit dat hun verzekering wel goed zit. Ze kunnen verzekeren ervaren als ingewikkeld of tijdrovend. Daardoor wordt de polis niet regelmatig gecontroleerd.

Daarnaast denken sommige mensen dat een verzekeraar bij schade altijd het volledige bedrag vergoedt. Dat is bij onderverzekering niet zo. Juist op het moment dat je zekerheid nodig hebt, kan de vergoeding tegenvallen. 

Onder- én oververzekering voorkomen

Niet alleen onderverzekering is ongunstig. Bij oververzekering betaal je onnodig veel premie, terwijl je bij schade nooit meer krijgt dan de werkelijke waarde. Het doel is daarom: niet te laag en niet te hoog verzekerd zijn, maar precies passend bij jouw situatie. Door regelmatig te controleren, voorkom je beide.