Een hypotheek aanvragen zonder vast contract

Wie geen vast contract heeft, heeft bijvoorbeeld een jaarcontract, een oproepcontract of is uitzendkracht of flexwerker. Wat zijn dan je opties bij het regelen van een hypotheek?

Hoe werkt een hypotheek aanvragen als uitzendkracht of flexwerker?

Als uitzendkracht of flexwerker heb je geen contract bij het bedrijf waar je werkt, maar bij een uitzendbureau of detacheringsbureau. Wil je een hypotheek afsluiten, dan kijkt de bank, net als bij een tijdelijk contract, naar jouw inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Je moet kunnen aantonen dat je op het moment van afsluiten een inkomen hebt.

Voor flexwerkers, die gedetacheerd zijn door een uitzendbureau, is het mogelijk om een hypotheek te krijgen. Daarvoor gelden wel voorwaarden. Geldverstrekkers hanteren altijd twee grenzen voor bepaling van een maximale hypotheek, of je nu in loondienst bent of niet. De laagste grens is bindend. Ten eerste mag je in 2022 maximaal 100 % van de woningwaarde financieren met een hypotheek. Ten tweede stelt de bank eisen aan je inkomen.

Bij het regelen van een hypotheek als uitzendkracht kan een perspectiefverklaring uitkomst bieden. Vrijwel alle banken kijken naar je gemiddelde bruto jaarinkomen uit de laatste drie kalenderjaren (voorafgaand aan het jaar waarin je de hypotheek aanvraagt). Daarbij geldt het laatste jaar als maximum. Dus als je de afgelopen drie jaar achtereenvolgens € 30.000, € 36.000 en € 21.000 hebt verdiend, is het gemiddelde € 29.000. Maar aangezien de € 21.000 van het laatste jaar lager is, geldt dat als uitgangspunt.

Lees hoe verschillende hypotheekverstrekkers omgaan met een tijdelijk contract of uitzendkracht.

Een hypotheek aanvragen als uitzendkracht of flexwerker: Wat zijn de speciale eisen?

Naast ‘het inkomen van de laatste drie jaar, met het inkomen van het laatste jaar als maximum’ stellen banken soms nog speciale eisen aan flexwerkers. Hieronder twee voorbeelden met actuele aanvullende eisen van enkele geldverstrekkers.

ABN AMRO

Maximaal 90 % van het gemiddelde inkomen, 90 % van het huidige inkomen als dat lager is dan het gemiddelde inkomen van drie jaar (hypotheek zonder NHG)

Hypotrust comfort

Maximaal 85 % van het huidige inkomen als dat lager is dan het gemiddelde inkomen van drie jaar, bij een gemiddeld inkomen van twee jaar is dat maximaal 75 % (hypotheek zonder NHG).

Een hypotheek als uitzendkracht of flexwerker in dienst van een uitzendbureau

Bij verschillende uitzendbureaus komt een gedetacheerde flexwerker met goede perspectieven op de arbeidsmarkt in aanmerking voor een perspectiefverklaring. Flexwerkers moeten hiervoor minimaal een jaar in dienst zijn bij een uitzendbureau of detacheerder. Deze beoordeelt de vooruitzichten van de aanvrager aan de hand van werkervaring en inzetbaarheid.

Een hypotheek als uitzendkracht of flexwerker in dienst van een uitzendbureau: Wat is een perspectiefverklaring?

Een perspectiefverklaring is niet hetzelfde als een werkgeversverklaring. Een perspectiefverklaring geeft aan dat je arbeidsperspectief positief is (dus dat je in de toekomst hoogstwaarschijnlijk werk hebt). Zo'n verklaring kun je bij een aantal uitzendbureaus die in een register zijn opgenomen aanvragen. Dit kan na één jaar beoordeelbare werkervaring bij het uitzendbureau. Sinds 1 juli 2019 kun je de perspectiefverklaring ook via een niet gecertificeerd uitzendbureau aanvragen. het uitzendbureau hoeft dan geen eigen taxateur aan te stellen en doet de aanvraag via de Externe Perspectief Taxateur.

Met een perspectiefverklaring kun je, bijvoorbeeld via Eigen Huis Hypotheekadvies, een hypotheek aanvragen bij bijvoorbeeld ABN AMRO, Aegon, Argenta, ASR Welthuis, BLG Wonen, De Volksbank, Florius, HollandWoont, ING, Obvion, Rabobank, Reaal, Regiobank, Robuust, SNS, Nationale Nederlanden, NIBC direct, Triodos, Hypotrust, Allianz, Vista hypotheken en Woonnu.

Register van De Stichting Perspectiefverklaring

Hoe vraag je een hypotheek aan als je werkt met een payrollconstructie?

Werk je als payroller, dan val je onder een andere cao dan werknemers die direct bij een bedrijf in dienst zijn. Bij een payrollconstructie heeft de organisatie zijn juridische en administratieve werkzaamheden uit handen gegeven en staat het personeel op de loonlijst van het payrollbedrijf. Werk je als payroller? Dan word je door de meeste geldverstrekkers behandeld als een flexwerker. Voor het aanvragen van een hypotheek gelden dan dezelfde regels als voor een flexwerker.

Hoe werkt een hypotheek aanvragen als je een oproepcontract hebt?

Een oproepcontract is een arbeidsovereenkomst waarin geen specifiek aantal werkuren is opgenomen. Je bent als werknemer flexibel door de werkgever op te roepen. Een voorbeeld van een oproepovereenkomst is een nulurencontract.

Heb je een oproepcontract en wil je een hypotheek afsluiten? De geldverstrekker kijkt voor het berekenen van je hypotheek naar je gemiddelde bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Ook hierbij worden de inkomsten van het laatste jaar als uitgangspunt genomen als deze lager zijn dan het gemiddelde van de laatste drie jaar.

Hypotheek en tijdelijk contract

Voor werknemers zonder vast contract is het mogelijk een hypotheek te krijgen, maar daarvoor gelden wel voorwaarden. Geldverstrekkers hanteren altijd twee grenzen voor de bepaling van een maximale hypotheek, of je nu in loondienst bent of niet. Ten eerste mag je in 2022 maximaal 100 % van de woningwaarde financieren met een hypotheek. Ten tweede stelt de bank eisen aan je inkomen. De laagste grens is bindend.

Een hypotheek met tijdelijk contract: Wat is een intentieverklaring?

Heb je een tijdelijk contract, dan wil je werkgever mogelijk een intentieverklaring geven. In de intentieverklaring staat bijvoorbeeld: ‘Bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd bij beëindiging daarvan opgevolgd door een voortgezette of vernieuwde arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd.’

Deze tekst staat op het standaardmodel van de werkgeversverklaring, die je werkgever voor je kan invullen en ondertekenen. Een intentieverklaring is dus geen apart document. Ook is het géén juridische toezegging voor een vaste aanstelling.

Krijg je geen intentieverklaring van je werkgever, dan kijkt de bank naar je inkomsten. Vrijwel alle banken berekenen voor de hypotheek je gemiddelde bruto jaarinkomen over de laatste drie kalenderjaren. Is je inkomen in het laatste van deze drie jaar het laagst, dan is dit inkomen het uitgangspunt.

Hoe vraag je een hypotheek aan met een inkomensbepaling loondienst?

Bij een aantal geldverstrekkers heb je geen werkgeversverklaring met intentieverklaring nodig. Zij vragen om een digitaal document met loon- en arbeidsverleden. Dit document kun je opvragen via mijnuwv.nl. Gegevens uit het UWV verzekeringsbericht worden dan gebruikt om het inkomen te bepalen: de inkomensbepaling loondienst. Bespreek met de hypotheekadviseur welke geldverstrekker de inkomensbepaling loondienst accepteert.

Een hypotheek met tijdelijk contract: Wat is een Arbeidsmarktscan?

Met een tijdelijk contract kun je ook de Arbeidsmarktscan aanvragen. Op basis van een aantal gegevens (opleidingsniveau, werkervaring, gedrag, motivatie, de regio, ontwikkelingen in de branche en werkloosheidscijfers) wordt een indicatie van de kansen op de arbeidsmarkt afgegeven. Het rapport dat uit deze arbeidsmarktscan komt, kun je gebruiken bij je hypotheekaanvraag.

Hypotheekadvies nodig?

Meer weten over een hypotheek aanvragen zonder vast contract? Of wil je advies rondom je hypotheek? Maak dan online een afspraak met een hypotheekadviseur via Vereniging Eigen Huis. We helpen je graag verder.

Ook interessant

Hypotheek berekenen

Kom er snel en eenvoudig achter wat je kunt lenen voor de aankoop van een woning of maak een afspraak met een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Bereken je hypotheek

E-book 'Financieren'

In dit e-book leggen we uit welke hypotheekvormen er zijn en wat er bij een hypotheekaanvraag komt kijken. Inclusief handige checklists! Download het e-book

Onze diensten

Van hypotheekadvies tot een bouwkundige keuring: ontdek hoe we jou kunnen helpen bij het kopen van woning. Bekijk onze diensten