Hypotheekofferte

Een hypotheekofferte is een bindend aanbod van een geldverstrekker (bijvoorbeeld bank, verzekeraar of pensioenfonds). In de offerte zijn persoonsgebonden informatie en concrete gegevens opgenomen, zoals het financieringsbedrag, de aflossingsvorm, de looptijd en de rente (pdf).

De wijze waarop de geldverstrekker jou deze informatie aanbiedt, moet voldoen aan een aantal gedragsregels en kwaliteitseisen, vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en de Wet op het financieel toezicht (Wft).

Toch blijft een hypotheekofferte een lastig leesbaar document, met veel moeilijke begrippen. Raadpleeg daarom onze Begrippenlijst Hypotheekofferte (pdf).

Hypotheekofferte aanvragen

Nadat je hebt besloten welke hypotheek je wilt, vraag jij of je hypotheekadviseur een offerte aan bij de geldverstrekker. In veel gevallen ontvang je eerst een renteaanbod. Door ondertekening van deze verklaring kun je de rente vastzetten.

Na het aanleveren van alle gevraagde documenten, denk bijvoorbeeld aan salarisstroken, werkgeversverklaring, taxatierapport en koopovereenkomst, ontvang je na acceptatie van deze stukken de bindende hypotheekofferte en bijbehorende stukken. De eerste 14 dagen mag de geldverstrekker de offerte niet intrekken of wijzigen. Je adviseur neemt de offerte met je door en vult deze waar nodig samen met je in. Klopt de informatie en ben je akkoord met de voorwaarden? Dan kun je ondertekenen.

Geldigheidsduur en verlenging

Op een hypotheekofferte staan twee data: de offertedatum en de uiterste passeerdatum. De offertedatum geeft aan tot wanneer het aanbod geldig is. Voor deze datum moet je tekenen en de offerte terugsturen naar de geldverstrekker. De offerte is vervolgens, afhankelijk van de geldverstrekker, twee tot negen maanden geldig tot de passeerdatum aanbreekt. Voor deze datum moet je naar de notaris om de hypotheekakte te tekenen. Anders vervalt de offerte.

Bereidstellingsprovisie
Je kunt de periode tot de passeerdatum vaak verlengen met enkele maanden. Hierdoor heb je de garantie dat het renteaanbod uit je offerte ook voor de verlengingsperiode geldt, ook al stijgt de rente in de tussentijd. De geldverstrekker kan hiervoor wel bereidstellingsprovisie (verlengingskosten) in rekening brengen. De bereidstellingsprovisie is fiscaal aftrekbaar en bedraagt in de meeste gevallen 0,20 % of 0,25 % van de hypotheeksom per maand. Bij sommige geldverstrekkers betaal je alleen provisie als de rente tussentijds stijgt. Andere brengen de provisie sowieso in rekening.
Annuleringskosten
Annuleer je een getekende offerte, dan brengt de geldverstrekker daarvoor mogelijk kosten in rekening. Annuleringskosten verschillen per geldverstrekker en liggen tussen de 0,5 % of 1 % van de hypotheeksom of een vast bedrag van bijvoorbeeld € 500 of € 750. Bij sommige geldverstrekkers kun je een getekende offerte kosteloos annuleren, tenzij de geldigheidsduur van de offerte is verlengd.

Hypotheekaanbieders vergelijken

Hypotheekofferte ontvangen? Met het European Standard Information Sheet (ESIS) is het mogelijk om de kosten van verschillende geldverstrekkers te vergelijken. De bank moet dit document uiterlijk bij de bindende offerte aan de klant geven. Het ESIS maakt de kosten van verschillende aanbieders beter vergelijkbaar, ook internationaal.

Hypotheek met NHG

Je kunt een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hiermee heeft je geldverstrekker de zekerheid dat je hypotheekschuld wordt terugbetaald als je door omstandigheden de hypotheek niet meer kunt opbrengen. Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?

Wanneer kom je in aanmerking voor NHG?

Bankgarantie regelen

Koop je een bestaande woning, dan verlangt de verkoper vaak 10 % van de koopsom. Je kunt dit bedrag zelf storten op de rekening van de notaris of een bankgarantie regelen via je hypotheekadviseur. Een bankgarantie is een verklaring waarin een bank belooft om de 10 % van de koopsom aan de verkoper te betalen als de koop niet doorgaat. In veel gevallen kun je dit regelen met de geldverstrekker waar ook de hypotheek wordt aangevraagd. Kan dit niet, dan zijn er mogelijkheden om een losse bankgarantie te sluiten. Overleg dit met je hypotheekadviseur.