Wat is de maximale hypotheek op basis van de waarde van de woning?

Kennisbank

Wat is de maximale hypotheek op basis van de waarde van de woning?

Je mag maximaal 100 % van de waarde van de woning lenen.

Soms mag je meer lenen dan die 100 %. Dat geldt bij:

Het treffen van energiebesparende voorzieningen. Dan mag je tot maximaal 106 % lenen.
Het oversluiten van de bestaande hypotheek. Je mag de bestaande hypotheek verhogen met de oversluitkosten en de afsluitkosten voor de nieuwe hypotheek. Dit geldt niet voor een hypotheek met NHG. Sinds 1 juni 2020 is dit niet meer mogelijk.
Het meefinancieren van een restschuld uit de verkoop van jouw vorige woning.

Vraag de adviseur naar de mogelijkheden in jouw situatie.

Hypotheek zonder NHG

Bestaande woning
Als je leent zonder , bepaalt de geldverstrekker wat de waarde van de woning is. De geldverstrekker kiest uit:

De koopsom
De getaxeerde waarde
De
Een modelmatige waardebepaling; zoals Calcasa.
Een hybride taxatie, bijvoorbeeld

Geldverstrekkers verschillen met betrekking tot de regels die zij willen toepassen. Het kan zijn dat een geldverstrekker de laagste waarde van de koopsom en de getaxeerde waarde kiest. Vraag jouw adviseur hoe de geldverstrekker hiermee omgaat.

Nieuwbouwwoning
Bij een nieuwbouwwoning is de waarde de koop-/aanneemsom, of wordt de waarde bepaald op basis van de kosten volgens de begroting van het bouwbedrijf. Dit wordt, voor zover deze kosten nog niet zijn opgenomen, verhoogd met:

De grondprijs
De meerwerkkosten
De kosten voor energiebesparende maatregelen
De bouwrente
Het renteverlies tijdens de bouw
Aansluitkosten nutsvoorzieningen

Ook in dit geval verschillen geldverstrekkers van elkaar in hun beleid. Vraag jouw adviseur hoe de geldverstrekker hiermee omgaat.

Hypotheek met NHG

stelt aanvullende eisen om in aanmerking te komen voor NHG. Daarbij wordt gekeken naar de kosten om de woning in eigendom te krijgen. De hypotheek mag niet hoger zijn dan deze 'kosten voor het verkrijgen in eigendom'.

Bestaande woning
De waarde is de uit het taxatierapport. Hiervan mag 100 % worden gefinancierd. Deze mag niet boven € 405.000 (2023) zijn.

De kosten voor het verkrijgen in eigendom bestaan uit:

Het laagste bedrag van de koopsom of de marktwaarde
De afkoopsom voor de erfpacht
De kosten voor verbouwing en/of energiebesparende voorzieningen
Een eenmalige storting in een fonds voor toekomstig onderhoud

De kosten voor het verkrijgen in eigendom moeten met 6 % worden vermeerderd en mogen dan niet meer zijn dan € 405.000.
Als je energiebesparende voorzieningen treft, is dit maximaal € 429.300.

Nieuwbouwwoning
De waarde is gelijk aan de koop-/aannemingssom, of gelijk aan de kosten volgens de begroting van het bouwbedrijf. Deze waarde mag niet meer zijn dan € 405.000. Daarbij hoort in ieder geval:

De grondkosten
Het meerwerk en/of energiebesparende voorzieningen
De bouwrente
Het eventuele renteverlies tijdens de bouw
De aansluitkosten nutsvoorzieningen
De kosten van de bouw
Verminderd met de kosten van minderwerk

De kosten voor het verkrijgen in eigendom bestaan uit:

De waarde van de woning
De afkoopsom voor de erfpacht
Een eenmalige storting in een fonds voor toekomstig onderhoud

De kosten voor het verkrijgen in eigendom mag dan niet meer zijn dan € 405.000.
Als je energiebesparende voorzieningen treft, is dit maximum € 429.300.

Aandachtspunten

De bijkomende kosten zijn ongeveer 4 à 6 % van de koopsom. Omdat je maximaal tot 100 % van de waarde van de woning mag lenen, moet je dus altijd eigen geld inbrengen.
Als je gaat verbouwen wordt de marktwaarde na verbouwing bepaald. De kosten van de verbouwing zijn vrijwel altijd groter dan de toename van de marktwaarde. Je moet dan dus nog meer eigen geld inbrengen.
Het inkomen moet ook voldoende zijn om de hypotheeklasten te kunnen dragen.
Veel geldverstrekkers financieren het renteverlies tijdens de bouw mee tot een maximum van 4 % van de koop-/aanneemsom.
Heb je overboden? Houd er dan rekening mee dat de meeste geldverstrekkers uitgaan van de waarde in het taxatierapport voor de maximale hypotheeksom. Is de waarde in het taxatierapport lager dan de koopsom? Dan moet je meer eigen geld meenemen om de woning te kunnen kopen.

Hoe nu verder

Overzicht hypotheekregels
Bereken je hypotheek
Eigen Huis Hypotheekadvies: voor onafhankelijk en betrouwbaar hypotheekadvies via Vereniging Eigen Huis

Kennisbank