Opstalverzekering en meer: welke verzekeringen moet de VvE regelen?

Je wilt graag zorgeloos wonen en hoopt dat je de verzekering nooit nodig hebt. Maar mocht het toch zover komen, dan is het prettig als alles goed geregeld is. Vereniging Eigen Huis helpt je daar graag bij en legt uit hoe het zit.  

Wat is een opstalverzekering 

Dit is een woonverzekering voor dekking bij schade aan de vaste onderdelen van het huis. Met deze verzekering ben je goed verzekerd tegen schade door onvoorziene gebeurtenissen. En zorg je ervoor dat je woning beschermd is tegen zichtbare schade en dat je niet voor onverwachte kosten komt te staan.

Het verzekert niet eventuele schade aan spullen in je huis, daar is de inboedelverzekering voor.

Verplichte verzekering 

Een opstalverzekering is wettelijk verplicht voor iedere VvE. Met deze verzekering verzekert de VvE schade door bijvoorbeeld brand, storm of wateroverlast. Daarmee is het appartementencomplex verzekerd bij onverwachte schade. 

Belangrijke aandachtspunten 

• Appartementenclausule: laat bij het afsluiten een appartementenclausule opnemen. Het beschermt de VvE tegen het risico dat een individuele eigenaar schade veroorzaakt.
• Besluitvorming bij grote schade-uitkeringen: een ander onderdeel van de appartementenclausule is dat bij schade-uitkeringen boven een bepaald bedrag (opgenomen in het splitsingsreglement), de VvE eerst een besluit moet nemen over hoe het bedrag moet worden uitgekeerd.
• Glasverzekering: controleer of schade aan glas is meeverzekerd. Is dit niet het geval? Dan is een aparte glasverzekering nodig.
• Verzekerd bedrag: het verzekeringsbedrag moet volgens de meeste splitsingsreglementen worden vastgesteld door de VvE. Het bedrag moet overeenstemmen met de herbouwkosten van het gebouw. Periodiek moet gecontroleerd worden of het bedrag nog overeenstemt met de herbouwkosten.
• Eigenaarsbelang: de uitkering van de verzekering is gebaseerd op de gemiddelde herbouwwaarde van het appartement, zoals die bij oplevering van het appartement was. Heb je later bijvoorbeeld een luxere badkamer en mooiere keuken geplaatst, dan krijg je bij brand te weinig vergoed. Om dit probleem op te lossen, kun je het zogenaamde eigenaarsbelang meeverzekeren op je inboedelverzekering.
• De VvE kan ervoor kiezen het belang van alle eigenaars mee te verzekeren bij een gezamenlijke verzekering, tegen een premietoeslag. Een aantal verzekeraars biedt deze optie. De keerzijde is dat eigenaars van een eenvoudig appartement meebetalen aan het verzekeren van de luxe badkamer en de keuken van hun buren; zij betalen dus ook mee aan de extra premie. Voordeel van deze constructie is dat er één verzekeraar is. Je krijgt bij schade dus niet te maken met verzekeraars die naar elkaar wijzen.

Aansprakelijkheidsverzekering verplicht 

Vaak is ook een aansprakelijkheidsverzekering verplicht (vanaf het modelreglement van 1983). Deze verzekert schade die via het gebouw aan een eigenaar, bezoeker of eigendommen wordt veroorzaakt. Denk bijvoorbeeld aan de dekking van schade aan een auto of persoonlijk letsel door loszittende dakbedekking. 

Aanvullende dekking 

Niet verplicht, wel slim 

Een VvE kan extra verzekeringen afsluiten. Mogelijk aanvullende verzekeringen zijn: 

• Aansprakelijkheidsverzekering bestuurders: deze biedt een aanvullende dekking voor VvE-bestuurders, bij fouten die leiden tot financiële schade. 
• Rechtsbijstandverzekering: deze verzekering is handig bij juridische conflicten, bijvoorbeeld met een aannemer. 

Glasverzekering 

Kijk in de polisvoorwaarden of er iets staat opgenomen over ruitschade. Is glas niet verzekerd in de opstalverzekering? Dan is er een aparte glasverzekering nodig als aanvullende dekking bij glasschade, die ruitschade in het appartementencomplex dekt. Met een glasverzekering is de VvE verzekerd tegen situaties waarin glas breekt of barst, of bij andere onvoorziene schade aan glas en voorkom je hoge kosten bij glasschade.

Is het glas niet meegenomen in de verzekering, dan komt glasschade in of aan het privégedeelte meestal voor rekening van de individuele eigenaar en niet voor de VvE. Is het glas wel meegenomen in de verzekering dan moet het bestuur meestal zorgen voor de reparatie van het glas. 

Schade melden

Je moet zo snel mogelijk eventuele schade melden bij je verzekeraar en zorgen voor reparatie, om verdere schade te voorkomen.

Eigen risico en schade 

Er geldt altijd een eigen risico. Dit betekent dat je een deel van de schade zelf moet betalen. Bij een collectieve verzekering van de VvE betaalt de schadeveroorzakende partij het eigen risico van de verzekering. De VvE moet het eigen risico betalen wanneer de schade is veroorzaakt door een gemeenschappelijk gedeelte of een gemeenschappelijke zaak. De VvE hoeft het eigen risico niet te betalen, als bijvoorbeeld de lekkende wasmachine van één van de bewoners schade veroorzaakt aan de muren in de gemeenschappelijke hal.