Welke rol kunnen mijn ouders spelen bij de financiering van mijn woning?
Ouders hebben een aantal mogelijkheden om hun kinderen te helpen bij de financiering van een woning, zoals schenken, lenen of borg staan.
Schenken
Je ouders schenken je een bedrag waardoor je minder of geen hypotheek nodig hebt. Als je aan de voorwaarden voldoet kunnen je ouders belastingvrij schenken.
Lenen
Ze lenen je geld zodat je minder of geen hypotheek van de bank nodig hebt. Let op: er kan een knelpunt ontstaan als je deels bij je ouders wilt lenen en deels bij de bank. Bij het bepalen van de maximale hypotheek houdt de bank namelijk ook rekening met je verplichtingen aan je ouders. Dit kan betekenen dat je bij de bank minder kunt lenen dan je nodig hebt, waardoor de aankoop toch niet lukt.
Borg staan
Je ouders worden mede voor de hypotheek. Het is wel de vraag of de geldverstrekker hieraan wil meewerken. Jouw inkomen moet in elk geval binnen een paar jaar aantoonbaar voldoende zijn om zelf de hypotheek op te brengen.
Aandachtspunten
Als de ouders hoofdelijk aansprakelijk worden, gaan zij een verplichting aan. Hun eigen financieringsmogelijkheden worden hierdoor beperkt. Het is geen formaliteit: betaal je de hypotheek niet, dan klopt de geldverstrekker voor betaling aan bij je ouders.
Moeten ouders belasting gaan betalen in box 3, dan stijgt die als zij geld aan hun kind lenen. Over de vordering op hun kind is dat door de Belastingdienst berekende rendement namelijk hoger dan het forfaitair rendement dat zij betalen over hun spaargeld. Het forfaitair rendement op vorderingen is 6,04% (2024) en op spaargeld 1,03% (2024). Ook als ouders zelf het geld lenen en dit doorlenen aan hun kind, is het rendement dat zij in mindering kunnen brengen omdat zij een schuld hebben aan de bank lager dan het rendement dat zij moeten berekenen over de vordering.