Verbouwen en je verzekering

Waarom is een verbouwing van invloed op je verzekering?

Tijdens een verbouwing verandert er vaak meer dan alleen je woning. De kans op schade neemt tijdelijk toe en de herbouwwaarde van je woning kan stijgen. Ook kan je woning tijdens de werkzaamheden minder goed beveiligd zijn, bijvoorbeeld doordat ramen of deuren ontbreken of omdat je woning tijdelijk niet volledig wind- en waterdicht is.

Omdat je tijdens een verbouwing meer risico hebt op schades, kan de dekking van je woonverzekering tijdelijk anders zijn dan je gewend bent. Controleer daarom altijd vooraf de polisvoorwaarden of neem contact op met je verzekeraar.

Welke verzekeringen zijn belangrijk tijdens een verbouwing?

Opstalverzekering

De opstalverzekering verzekert meestal de woning en onderdelen die met de woning zijn verbonden, zoals muren, het dak, de keuken en de badkamer. Welke schade wordt vergoed, hangt af van de polisvoorwaarden. Tijdens een verbouwing blijft deze verzekering meestal gewoon doorlopen.

Is je woning tijdens de werkzaamheden tijdelijk niet volledig afgesloten of niet meer glas-, wind- en waterdicht? Dan geldt bij veel verzekeraars een beperktere dekking. Schade door bijvoorbeeld diefstal, vandalisme of lekkage wordt in zo'n situatie niet altijd vergoed.

Inboedelverzekering

Ook je inboedelverzekering blijft meestal van kracht tijdens een verbouwing. Wel kunnen er aanvullende voorwaarden gelden. Zo zijn bouwmaterialen of nieuwe spullen vaak alleen verzekerd als ze goed zijn opgeborgen, bijvoorbeeld in een afgesloten ruimte of container. Losse bouwmaterialen die buiten liggen, zijn meestal niet verzekerd tegen diefstal.

Aansprakelijkheidsverzekering

Veroorzaak je tijdens een verbouwing schade aan iemand anders of aan spullen van iemand anders? Dan kan je aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) uitkomst bieden. De verzekering vergoedt alleen schade waarvoor je juridisch aansprakelijk bent.

Schade aan je eigen woning of inboedel valt niet onder de AVP. Schakel je een aannemer in en ontstaat de schade door een fout van de aannemer? Dan is de aannemer meestal aansprakelijk voor die schade. Welke verzekering uiteindelijk betaalt, hangt af van de omstandigheden en de polisvoorwaarden.

CAR-verzekering

Schakel je een aannemer in voor een grote verbouwing? Vraag dan of deze een Construction All Risk (CAR)-verzekering heeft. Een CAR-verzekering kan schade dekken die ontstaat tijdens de bouw of verbouwing en die niet altijd onder een opstal- of inboedelverzekering valt.

De dekking verschilt per verzekering. Controleer daarom niet alleen óf er een CAR-verzekering is, maar ook welke risico’s verzekerd en of jij als opdrachtgever onder de dekking valt.  

Moet je een verbouwing doorgeven aan je verzekeraar?

Of je een verbouwing moet doorgeven aan je verzekeraar hangt af van de verbouwing en van de voorwaarden van je verzekeraar. Het is verstandig om vooraf contact op te nemen als je een aanbouw of uitbouw maakt, je woning ingrijpend verbouwt, de dakbedekking verandert, zonnepanelen plaatst, een houtkachel of open haard aanlegt of je woning (tijdelijk) leeg komt te staan.

Na een verbouwing kunnen de kenmerken en de herbouwwaarde van je woning veranderen. Geef belangrijke wijzigigingen daarom door aan je verzekeraar. Zo weet je zeker dat je verzekering nog aansluit op je woning en voorkom je verrassingen bij schade.  

Of een verbouwing gevolgen heeft voor de dekking of het verzekerd bedrag, hangt af van de verzekering en de polisvoorwaarden. Als je bijvoorbeeld een pannendak vervangt door een rieten dak, dan kan het zijn dat de verzekeraar je huis niet meer wil verzekeren. Verdiep je daarom goed in de polisvoorwaarden voor de verbouwing.

Wanneer ben je mogelijk minder goed verzekerd?

Tijdens een verbouwing geldt bij veel verzekeraars een beperktere dekking als:

• De woning niet volledig glas-, wind- en waterdicht is
• Deuren of ramen ontbreken
• De woning tijdelijk niet goed kan worden afgesloten
• De woning langere tijd onbewoond is
• De woning leegstaat
• De buitenkant van de woning ingrijpend wordt verbouwd

Hierdoor worden bepaalde schades niet altijd vergoed, zoals diefstal, vandalisme of lekkage. Welke regels gelden, verschilt per verzekeraar. Controleer daarom altijd je polisvoorwaarden voordat de werkzaamheden beginnen. 

Verblijf je tijdens de verbouwing tijdelijk ergens anders? Dan kan de verzekeraar je woning als onbewoond zien. Dat is iets anders dan leegstand. Bij een onbewoonde woning staan meestal nog meubels en spullen in huis, terwijl een leegstaande woning vaak grotendeels leeg is. Voor beide situaties kunnen aanvullende voorwaarden gelden of kan de dekking beperkt zijn.

Praktische tips voor een goed verzekerde verbouwing

Met een paar eenvoudige voorbereidingen voorkom je veel problemen. Controleer voor de verbouwing je opstal- en inboedelverzekering en meld grote verbouwingen bij je verzekeraar. Je kunt ook vragen of de aannemer een CAR-verzekering heeft. Maak foto's van je woning voor de werkzaamheden beginnen, zodat je eventuele schades kunt aantonen

Berg bouwmaterialen en gereedschap tijdens de verbouwing veilig op en bewaar facturen van nieuwe materialen en installaties. Na de verbouwing is het handig om te controleren of je verzekering nog aansluit op de gewijzigde situatie en herbouwwaarde van je woning.

Buren en verbouwen

Je buren kunnen last hebben van je verbouwing, maar soms helaas ook schade aan hun woning of spullen oplopen. Daarom is het goed om te weten wat de regels zijn die gelden tussen buren onderling. 

Lees meer over de regels rondom verbouwen en je buren