Hypotheek afsluiten bij zelfbouw

Wanneer je weet waar en wat je wilt gaan bouwen, is het tijd om de financiering van je huis te regelen. Waar krijg je allemaal mee te maken? Hoe werkt bijvoorbeeld de hypotheekaanvraag bij een nieuwbouwhuis? En wat is een bouwdepot? Die vragen beantwoorden we voor je.

Hypotheekaanvraag

Ga je zelf een huis bouwen? Dan stelt de hypotheekverstrekker een aantal specifieke voorwaarden, zoals:

  • De omgevingsvergunning moet al zijn afgegeven.
  • Je moet een getekende aannemingsovereenkomst overleggen, waaruit blijkt hoe groot de totale investering wordt.
  • Er moet sprake zijn van een afbouwgarantie/insolventieverzekering; hiermee kan de woning afgebouwd worden als de aannemer failliet gaat.
  • Je hebt soms een taxatierapport nodig, gebaseerd op het bouwplan.

Hypotheekverstrekkers

Bijna alle hypotheekverstrekkers geven een hypotheek als er sprake is van bouw in eigen beheer, uitgevoerd door een aannemer. Ga je zonder begeleiding een woning bouwen, dan is het aantal hypotheekverstrekkers beperkter. Ook prefab en houtskeletbouw worden niet door iedere hypotheekverstrekker geaccepteerd. Bespreek de mogelijkheden met jouw hypotheekadviseur.

Hoe werkt een bouwdepot

In veel gevallen werkt je hypotheekverstrekker met een bouwdepot. Je leent dan een bedrag dat in dit bouwdepot wordt gestort. Het is een speciale rekening waaruit je de kosten van de bouw van een nieuwbouwwoning of verbouwing betaald. Omdat het bouwdepot leeg loopt, ontvang je hierover dus steeds minder rente. Aan de andere kant betaal je rente op de hypotheek. Deze blijft gelijk. Het verschil tussen de te betalen hypotheekrente en de te ontvangen depotrente wordt dus groter. Dit verschil mag je van de Belastingdienst gedurende de eerste 2 jaar na het afsluiten van de hypotheek in je aangifte aftrekken.

Nog niet klaar na 2 jaar?

Is de bouw na 2 jaar nog niet klaar, dan moet het resterende deel van het depot en het leningbedrag dat daaraan gelijk is in box 3 worden opgenomen. De rente over dit deel van de schuld is na 2 jaar niet meer aftrekbaar. Betaal je vervolgens weer kosten uit het depot, dan gaat het daarmee overeenkomende leningdeel ook naar box 1. Vanaf dat moment is de rente daarover aftrekbaar.