Hypotheek berekenen

Hoeveel je kunt lenen voor een woning is wettelijk vastgelegd. Zo kom je als huiseigenaar niet in de financiële problemen. Maar hoe wordt de hoogte van je hypotheek bepaald?

Hoe wordt je hypotheek berekend?

Het berekenen van de hypotheek gebeurt op basis van vier factoren:

  • Het inkomen
  • De woningwaarde
  • Eventuele financiële verplichtingen
  • De hypotheekrente

Hoeveel kan ik lenen met mijn inkomen?

Het inkomen is één van de belangrijkste factoren om de hypotheek te berekenen. Daarbij geldt: hoe hoger het bruto inkomen, hoe meer je kunt lenen. Hypotheekverstrekkers kijken ook naar het soort inkomen. Heb jij een vast inkomen, ben je zzp'er of flexwerker, dan is dat bepalend voor het vaststellen van het inkomen.

Ben je zzp'er of ondernemer, dan kijken hypotheekverstrekkers voor het bepalen van je hypotheek naar je gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren. Is het inkomen in het laatste jaar lager dan het gemiddelde dan wordt dat inkomen gebruikt om de hypotheek te berekenen. Nationale hypotheek Garantie (NHG) stelt de inkomensverklaring ondernemer verplicht. Met deze verklaring kunnen alle ondernemers die langer dan 12 maanden actief zijn een hypotheek met NHG aanvragen.

Wil je een hypotheek afsluiten zonder vast contract, dan zijn er verschillende mogelijkheden. Uitzendkrachten kunnen bijvoorbeeld gebruikmaken van de perspectiefverklaring. En voor de flexwerker is er een mogelijkheid met de inkomensbepaling loondienst.

Hoeveel kun je lenen op basis van de woningwaarde?

Het berekenen van je hypotheek hangt af van je inkomen, maar ook van de woning die je op het oog hebt. Vanaf 2018 mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen, ook als je op basis van je inkomen meer hypotheek kunt krijgen. Zo kom je als huiseigenaar niet in de financiële problemen. Bijkomende kosten moet je met eigen geld betalen. Houd hier rekening mee, wanneer je de hypotheek berekent.

Wie bepaalt de marktwaarde van de woning?

De hypotheekverstrekker bepaalt de marktwaarde op basis van de koopprijs of taxatiewaarde van het huis. Daarbij kan hij ook rekening houden met de grondprijs (nieuwbouw) en eventuele (ver)bouwingskosten. Bij een modelmatige waardebepaling moet de hypotheeksom minder dan 90% van de waarde van de woning blijven. Vanaf juli 2021 is er ook een desktoptaxatie mogelijk ook hierbij moet de hypotheeksom onder de 90% van de woningwaarde blijven.

Welke leningen tellen mee voor het berekenen van mijn hypotheek?

In het kort gezegd: alle leningen die langer lopen dan een maand en waar je iedere maand geld aan kwijt bent. Denk bijvoorbeeld aan je studieschuld, het rood staan op een rekening, alimentatie, creditcardschuld, leaseauto of een smartphone met abonnement.

Wie financiële verplichtingen heeft, kan maandelijks minder geld uitgeven. Daarom controleren hypotheekverstrekkers bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) of je leningen en/of betalingsachterstanden hebt. Een studieschuld staat niet bij het BKR geregistreerd, maar moet je zelf melden.

Wat is de invloed van hypotheekrente op de hypotheek?

De hypotheekrente speelt een belangrijke rol bij het berekenen van je hypotheek. De hypotheekrente bepaalt namelijk de hoogte van de woonquote. De woonquote is het percentage van jouw inkomen dat je mag hebben als hypotheeklast aan aflossing en rente.

Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer, dan mag de werkelijke rente van je hypotheek gebruikt worden om de maximale hypotheek te bepalen. Wanneer je een rentevaste periode kiest die korter is dan 10 jaar, dan moet de rente gehanteerd worden die ieder kwartaal door de AFM wordt vastgesteld. Deze rente is hoger dan de werkelijke rente.

Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan rekent de geldverstrekker bij een rentevaste periode van 10 jaar en langer met de NHG-rente. Het verschil tussen een hypotheek met of zonder NHG kan oplopen tot zo'n 0,5%.

Bekijk het actuele renteoverzicht

Wil je dus je hypotheek berekenen dan kan een hypotheekadviseur je helpen. Bij Eigen Huis Hypotheekadvies is het eerste, oriënterende gesprek gratis en vrijblijvend.

Ook interessant

Wat is NHG?

Wat is NHG, wanneer kom je hiervoor in aanmerking en hoe vraag je NHG aan? Zo werkt NHG

E-book 'Financieren'

In dit e-book leggen we uit welke hypotheekvormen er zijn en wat er bij een hypotheekaanvraag komt kijken. Inclusief handige checklists! Download het e-book

Onze diensten

Van hypotheekadvies tot een bouwkundige keuring: ontdek hoe we jou kunnen helpen bij het kopen van woning. Bekijk onze diensten