Kennisbank

Wat zijn de voor- en nadelen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

De voor- en nadelen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn:

Voordelen

• Je krijgt korting op de rente, omdat NHG de geldverstrekkers zekerheid biedt. De korting kan wel 0,5 % per jaar zijn.
• Je kunt energiebesparende maatregelen meefinancieren tot 106 % van de marktwaarde.
• Je mag een bedrag van € 9.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen. Voor een woning met minimaal energielabel A++ of een energieprestatiecoëfficiënt (EPC) van uiterlijk 0,6 of een geldig energielabel (ten minste A+++) afgegeven na 1 januari 2021 kun je maximaal € 9.000 extra lenen. Bij een nul-op-de-meter woning met een energieprestatiegarantie zelfs € 25.000 of € 15.000 zonder energieprestatiegarantie. Dit bedrag mag buiten de inkomenstoets worden geleend. Het gezamenlijk inkomen moet minimaal € 33.000 zijn.
• Je kunt de kosten, die je moet betalen om NHG te krijgen aftrekken in je belastingaangifte. Zijn deze kosten betaalt met de hypotheek, dan is ook de rente over dit bedrag aftrekbaar.
• Blijf je met een restschuld zitten nadat de woning is verkocht? En komt dit doordat je relatie is beëindigd, door overlijden van je partner, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid? Als je aan de voorwaarden voldoet hoef je je schuld niet meer terug te betalen.
• Wanneer je tijdelijk een lager inkomen hebt en betalingsproblemen wilt voorkomen, is het mogelijk een (gedeeltelijke) rentepauze aan te vragen(woonlastenfaciliteit). Dit bedrag moet je wel weer terugbetalen.
• Je mag een restschuld meefinancieren op een nieuwe woning.
• Bij relatie-beëindiging wordt er door de geldverstrekker in samenspraak met NHG een oplossing gezocht voor woningbehoud. 
• Je hoeft geen overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Nadelen

• Je kunt NHG niet voor elke woning afsluiten. De kostengrens per 1 januari 2023 is € 405.000 en de bijbehorende koopsom (koop-/aanneemsom) mag maximaal € 405.000 zijn.
• Je betaalt één keer een bedrag aan kosten. Dit heet borgtochtprovisie. In 2023 is de borgtochtprovisie 0,6 % over het hypotheekbedrag.
• Je kunt alleen een hypotheek met NHG afsluiten voor een woning die je zelf gaat bewonen en je hoofdverblijf is. Een tweede hypotheek voor bijvoorbeeld een vakantiewoning is niet mogelijk.
• Heb je te maken met een verwachte restschuld bij verkoop? En komt dit doordat je relatie is beëindigd, door overlijden van je partner, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid? Dan moet de geldverstrekker er alles aan doen om de woning voor jou te behouden. Ga je toch verkopen terwijl de woning behouden kan worden, dan heb je geen recht op kwijtschelding van de restschuld. 
• Bij kwijtschelding van een restschuld krijg je een BKR-registratie. Deze registratie blijft 5 jaar staan en kan het moeilijker maken om een nieuwe hypotheek of lening af te sluiten.
• Je kunt een hypotheek met NHG niet altijd meenemen als je gaat verhuizen. Is de nieuwe hypotheeksom hoger dan de kostengrens op dat moment dan is het niet mogelijk om de NHG rente mee te nemen naar de volgende woning.

Aandachtspunten

• Niet alle geldverstrekkers gaan hetzelfde om met NHG. Laat je daarom goed informeren door jouw geldverstrekker.
• Heb je een hypotheek onder de 60 % van de marktwaarde dan zijn er een aantal geldverstrekkers die je een nog lagere rente aanbieden dan de NHG rente.
• Op het toetsmoment wordt het bindend aanbod gedaan.
• Je moet aan de voorwaarden van NHG voldoen op het moment dat je een bindend aanbod krijgt.

Hoe nu verder

• Wat is NHG?
• Nationale Hypotheek Garantie afsluiten (NHG) 
• Eigen Huis Hypotheekadvies: voor onafhankelijk en betrouwbaar hypotheekadvies via Vereniging Eigen Huis