Hypotheek berekenen als zzp’er

Bij het berekenen van een zzp-hypotheek zijn vier factoren van belang: je toetsinkomen, de solvabiliteit en de liquiditeit van je bedrijf en de marktwaarde van de woning die je op het oog hebt. Daarnaast spelen ook je persoonlijke financiële verplichtingen een rol.

Je toetsinkomen: het gemiddelde van drie jaar

Als ondernemer is geen dag hetzelfde. Ook je inkomen verschilt van maand tot maand en van jaar tot jaar. Hypotheekverstrekkers zien dit als een risico en zoeken naar manieren om in te kunnen schatten hoe jouw financiële draagkracht is. Niet alleen nu, maar ook voor de hele looptijd van de hypotheek. Daarom wordt het toetsinkomen berekend op basis van je inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. 

Ben je korter dan drie jaar zelfstandig? Bij een aantal hypotheekverstrekkers kun je al een hypotheek krijgen als je minimaal één jaar als zzp’er werkt. Hiervoor moet je wel extra informatie kunnen overleggen.

De solvabiliteit en liquiditeit van je bedrijf

Om de hypotheek te berekenen voor zzp’ers, kijken hypotheekverstrekkers kritisch naar de vermogenspositie van de onderneming. Een belangrijk aspect hierbij is de solvabiliteit van je bedrijf. Een goede balans tussen eigen vermogen en bezittingen enerzijds en leningen en schulden anderzijds is essentieel voor de gezondheid van je bedrijf op de lange termijn. 

Minimaal 25% solvabiliteit voor een hypotheek met NHG

Voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) moet de solvabiliteit van je bedrijf minstens 25% te zijn. Dit betekent dat het eigen vermogen van de onderneming minimaal een kwart is van de totale balans. Je berekent de solvabiliteit als volgt:

                        Eigen vermogen

Solvabiliteit = ____________   x 100%

                        Totaal vermogen 

Liquiditeit moet minstens 1,00 zijn

Daarnaast is het ook van belang dat er voldoende financiële middelen in de onderneming aanwezig zijn om aan de kortdurende verplichtingen te kunnen voldoen. Dit is de liquiditeit van je bedrijf. De verhouding tussen de vlottende activa en het kort vreemd vermogen in je bedrijf moet minimaal 1,00 zijn. Tot slot wil NHG dat je het laatste boekjaar positief hebt afgerond.

Tip: Rijd je een auto van de zaak op basis van private lease? Een private-leasecontract wordt bij het BKR geregistreerd. Hierdoor valt je hypotheek al gauw tienduizenden euro’s lager uit. Onze financieel expert rekent het je voor.

De marktwaarde van je woning

Voor de aankoop van de woning mag je in 2023 maximaal 100% van de marktwaarde lenen. Je moet dus eigen geld hebben om de kosten, die bij de koop komen kijken, te kunnen betalen.

Maximale hypotheek berekenen als zzp’er

Benieuwd hoeveel je kunt lenen? Onze hypotheektool geeft je een realistische berekening van je maximale hypotheek als zzp’er.