Hypotheek en zzp: een handig stappenplan

Wil je een huis kopen en ben je zzp’er? Ook als ondernemer kun je een hypotheek afsluiten. De meeste hypotheekverstrekkers hebben wel een aantal extra voorwaarden en regels. Wat moet je weten over hypotheek en zzp? We vertellen het je in vier stappen.

1: Creëer inzicht in je financiële situatie

Om als zelfstandige zonder personeel (zzp) een hypotheek aan te vragen, is inzicht in hoe je er financieel voor staat essentieel. Wat je maximaal mag lenen wordt bepaald aan de hand van je toetsinkomen: het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Dit toetsinkomen mag niet hoger zijn dan wat je het laatste kalenderjaar verdiend hebt. De hypotheekverstrekker kijkt ook naar het lopende boekjaar: je actuele inkomen moet in lijn zijn met het toetsinkomen.

Rekenvoorbeeld:
De afgelopen 3 jaar heb je achtereenvolgens € 33.000, € 36.000 en € 30.000 verdiend. Gemiddeld verdiende je € 33.000. Maar omdat je in het laatste jaar € 30.000 verdiende, gaat de geldverstrekker uit van dit inkomen. 

Minder dan drie jaar zelfstandig

Ben je minder dan drie jaar, maar wel minimaal één jaar zelfstandig? Ook dan kun je bij een aantal hypotheekverstrekkers een hypotheek krijgen. Wel moet je extra informatie aanleveren om je financiële situatie te onderbouwen, zoals een prognose van een accountant of informatie over je arbeidsverleden. Een aantal hypotheekverstrekkers rekenen met een percentage van je inkomen als je minder dan drie jaar zelfstandig bent. Je kunt dan minder lenen.

Vergelijk de voorwaarden voor zzp'ers van verschillende hypotheekverstrekkers
Wil je weten welke documenten je als zzp’er moet aanleveren? We hebben een handige checklist voor je gemaakt

2: Bereken je maximale hypotheek als zzp

De hoogte van je hypotheek hangt, naast je inkomen, ook af van je persoonlijke situatie. Koop je alleen of met een partner? Heb je schulden of hoge vaste lasten? Heb je privé spaargeld? Tegenwoordig kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je de extra kosten die bij de aankoop van een huis komen kijken, zo’n 6% van de woningwaarde, uit je eigen vermogen moet betalen.

Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je als zzp’er maar een hypotheek krijgen tot 90% van de woningwaarde. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het maken van de juiste keuzes.

Benieuwd wat je kunt lenen? Bereken je maximale hypotheek als zzp’er.

3: Wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft als voordeel dat je minder financieel risico loopt. Als je onverhoopt de hypotheek niet meer kunt betalen, dan springt NHG bij. Voor deze extra zekerheid betaal je eenmalig 0,9% van het hypotheekbedrag.

Je kunt als zzp’er een hypotheek met NHG aanvragen als:

  • je minimaal één jaar zelfstandig bent;
  • de waarde van de woning maximaal € 290.000 is (2019), in 2020 wordt dit bedrag € 310.000;
  • je een Inkomensverklaring Ondernemer hebt voor je toetsinkomen;
  • de solvabiliteit van je bedrijf minimaal 25% is.

Wil je als zzp’er een hypotheek met NHG? Dan heb je een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. Deze vraag je aan via je hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker.

4: Vraag advies aan een specialist

Welke hypotheekvorm en welke hypotheekverstrekker past het beste bij jouw situatie? Dit kan soms een lastige keuze zijn. Niet alle geldverstrekkers zijn even happig op zzp’ers, en sommigen hanteren aanvullende voorwaarden. Het is verstandig om je te laten bijstaan door een hypotheekadviseur, zodat je een verantwoorde keuze maakt.

De hypotheekadviseurs van Vereniging Eigen Huis zijn onafhankelijk en hebben ervaring met het aanvragen van hypotheken voor zzp’ers. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.

Over de auteur

Karin Boog is financieel specialist bij Vereniging Eigen Huis.
Ook als je pas één jaar zzp'er bent, kun je een hypotheek aanvragen en een eigen woning kopen.

Meer lezen

Checklist voor je documenten
Welke documenten heb je als zzp’er nodig voor je hypotheek? Een handige checklist. Wat heb je nodig
Bereken je zzp-hypotheek
Deze factoren spelen een rol bij het berekenen van de maximale zzp-hypotheek. Lees meer
Extra financiële zekerheid voor zzp'ers
Hoe voorkom je als zzp’er dat je je huis niet meer kunt betalen als het even tegenzit? Hoe het werkt

Bekijk onze diensten