Verantwoord een hypotheek afsluiten als zzp’er

Hypotheekverstrekkers kijken extra kritisch naar hypotheekaanvragen van zzp’ers. Omdat je als ondernemer een onregelmatig inkomen hebt, loop je meer financieel risico. Ook zijn veel zelfstandigen niet verzekerd tegen werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. 

Als zzp’er heb je geen vast inkomen, dus wat extra financiële zekerheid inbouwen bij de aanschaf van een huis is geen overbodige luxe. Wanneer het financieel even tegenzit, wil je je niet meteen zorgen hoeven maken over de betaling van je hypotheek. Daarom een aantal tips hoe je als zzp’er verantwoord een huis kunt kopen.

Neem altijd een financieringsvoorbehoud op

Neem altijd een financieringsvoorbehoud op in de koopovereenkomst, is ons advies. Zo kun je nog onder de koop uit als je de hypotheek uiteindelijk toch niet rondkrijgt. Houd in het financieringsvoorbehoud een termijn van tenminste zes tot acht weken aan voor je hypotheekaanvraag. Het verzamelen van documenten en het wachten op de bank kost meer tijd dan je denkt. Ook kan het beoordelen van je zzp-inkomen extra tijd kosten. 

Meer financiële zekerheid met NHG

Ben je minimaal één jaar zzp’er? Dan kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen. Hiermee loop je minder financieel risico. De NHG garandeert namelijk de terugbetaling van een restschuld als je dat door omstandigheden zelf niet meer kunt doen. Hier zijn wel een aantal voorwaarden aan verbonden. Om NHG aan te vragen heb je in elk geval een Inkomensverklaring Ondernemer nodig.

Gebruik spaargeld en eigen vermogen verstandig

Heb je spaargeld of ander eigen vermogen? Dit kun je bij het afsluiten van een hypotheek inwisselen voor lagere maandlasten. Maar soms is het financieel aantrekkelijker om hogere maandlasten te accepteren en je spaargeld achter de hand houden voor als het even wat minder gaat. Houd er ook rekening mee dat je bij de aankoop van een woning eigen geld nodig hebt. 

Spaargeld wel of niet inbrengen? Deze keuze hangt af van bijvoorbeeld de hypotheekrente, het rendement over je spaargeld en de fiscale gevolgen. Laat een hypotheekadviseur voorrekenen wat voor jou voordeliger is. Wanneer je inkomsten sterk wisselen, zorg er dan voor dat je maandelijks wat geld opzij kunt leggen, als buffer om eventuele tegenvallers op te vangen en voor je pensioen. 

Arbeidsongeschikt, en dan?

Als je als zelfstandige langdurig ziek of arbeidsongeschikt wordt, zit je ineens zonder inkomen. Hierdoor bestaat de kans dat je je hypotheek niet meer kunt betalen. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) creëer je een financieel vangnet voor jezelf.

Een alternatief voor de AOV is het Broodfonds. Dit is een collectieve voorziening voor en door ondernemers om het risico van arbeidsongeschiktheid samen te dragen. Wil je een AOV afsluiten? Let dan niet alleen op de prijs maar ook op de voorwaarden die gelden om een uitkering te krijgen. 

Hypotheekrente kan mogelijk omlaag

Hypotheekverstrekkers rekenen een opslag op de hypotheekrente als de hypotheek (bijna) gelijk is aan de waarde van je woning. Dit is de renteopslag of risico-opslag. Heb je een hypotheek met NHG, dan heb je geen renteopslag. 

Is je huis meer waard geworden en/of heb je (een deel van) je hypotheek afgelost? Dan verandert de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde, waardoor je in een lagere risicoklasse valt. In dat geval kan de renteopslag omlaag of zelfs helemaal vervallen. Hierdoor gaan ook je maandlasten omlaag. 

Ontdek of jouw renteopslag omlaag kan en hoe je dit aanpakt

Stappenplan en checklist

Waar moet je aan denken als je als zzp’er een hypotheek aanvraagt? We hebben een handig stappenplan voor je, plus een checklist voor de documenten die je moet verzamelen.

Over de auteur

Karin Boog is financieel specialist bij Vereniging Eigen Huis.
Ook als je pas één jaar zzp'er bent, kun je een hypotheek aanvragen en een eigen woning kopen.

Meer over hypotheek en zzp

Hypotheek en zzp: dit moet je weten
Met dit stappenplan zie je waar je als zzp’er aan moet denken bij je hypotheekaanvraag. Bekijk het stappenplan
Checklist voor je documenten
Welke documenten heb je als zzp’er nodig voor je hypotheek? Een handige checklist. Wat heb je nodig
Bereken je zzp-hypotheek
Deze factoren spelen een rol bij het berekenen van de maximale zzp-hypotheek. Lees meer

Bekijk onze diensten